Jauni pensionēšanās noteikumi

Jūs, bez šaubām, esat dzirdējuši daudzus no vecajiem piemiņām par pensionēšanās ligzdas olu uzbūvi: mērķis ir ietaupīt $ 1 miljonu, izņemt 4% gadā, lai dzīvotu, plānojiet izdevumus, kas ir 75–80% no jūsu pirmspensijas izdevumiem. Tomēr kopš šo noteikumu izveidošanas ir daudz mainījusies, tostarp masveida finanšu krīze. Tātad ir pienācis laiks pievilt mūsu pensijas noteikumus?

kredīts: Jupiterimages / BananaStock / Getty Images

Jautājums nav par to, kādā vecumā es vēlos doties pensijā

Džordžs Foremans, bokseris

Kādi noteikumi?

Nesen ir daudz runāts par "jauniem noteikumiem" attiecībā uz pensiju ietaupījumu. Patiesībā nav konkrētu formulu, saka Cathy Pareto, sertificēts finanšu plānotājs. Pareto saka, ka pensiju plānošana, tāpat kā finanšu ieņēmumi, ir pārmērīgi subjektīva.

"Es neesmu liels ventilators, kam ir šie īkšķa noteikumi, ja jūs gribēsiet," viņa teica. "Pensionēšanās plānošana ir ļoti sarežģīta mīkla. Jūs nevarat vienkārši izdarīt plašu insultu, kas attiecas uz visiem. Es domāju, ka lielākā daļa plānotāju var piekrist, ka jums patiešām ir jāievieto pildspalva uz papīra, jāizmanto skaitļi, jāveic aprēķini, kas ir viens no iemesliem, kāpēc es minimāli sēžu pie saviem klientiem, it īpaši, ja viņi ir pensionējušies - reizi gadā, lai redzētu, vai viņi ir ceļā."

Daži vēsturiskie pensijas ietaupījumu ieteikumi ietver 1 miljona ASV dolāru ligzdas olu ietaupījumu, ņemot vērā 4% ikgadējo atteikšanos no ieguldījumiem, un izdevumi par izdevumiem būs aptuveni 75 procenti no pirmspensijas izdevumiem.

Pareto atzīst, ka šie vecie noteikumi paliek tādi, kādi tie bija: diezgan pienācīgas pamatnostādnes.

"Tas ir ļoti šķidrs," sacīja Pareto. "Dzīve mainās, ir vajadzīgas pārmaiņas - iespējams, nevarēsiet paredzēt 20 vai 30 gadus, kādas varētu būt jūsu dzīve, tāpēc es domāju, ka ir vajadzīgs zināms elastīguma līmenis."

Vairāk par 4 procentiem

Pareto teica, ka 4 procentu likums joprojām ir svarīgs daudziem klientiem.

"Es nezinu, vai ir konkrēti apstākļi per se, bet mēs veicam specifiskas analīzes mūsu klientiem, un mēs parasti izmantojam 4 procentus kā balsta parku no portfeļa," viņš teica. "Vairumā gadījumu mēs atrodam, ka tas ir iespējams."

Apstākļi var arī piespiest izmaiņas 4% plānā. Sakiet, ka pensionēšanās sākas tajā brīdī, kad tirgus sāk sabrukt, un divus vai trīs sliktus gadus tirgū nav izaugsmes. Tajā brīdī jūs vienkārši ielaužaties savā principā, saka Pareto.

"Es teiktu, ka tādā situācijā, ka 4% atteikšanās ir nedaudz dāsna, jums var būt nepieciešams to samazināt," sacīja Pareto. "Ja jūs sākat savu pensijas programmu negatīvā teritorijā, tad 4 procenti nebūs ilgtspējīgi."

No otras puses, ja jūsu pensionēšanās sākas patiešām spēcīgā vēršu tirgū, 4 procentu sadalījums vai varbūt vairāk varētu būt dzīvotspējīgs.

"Pat tad, ja kāds aiziet pensijā un viņi sāks darboties ar 4% mērķi, ja tirgi ieplūst, un mēs saprotam, ka atgūšanās var aizņemt trīs gadus, klientam varētu būt jāveic daži pielāgojumi," sacīja Pareto. "Tātad, kamēr es domāju, ka tas joprojām ir spēkā, jums ir jābūt elastīgam, lai to iekļautu."

Viņa iesaka ne vairāk kā 4 procentus sadalīt plānošanas mērķiem.

1 miljonu ASV dolāru jautājums

Sertificēts finanšu plānotājs Džeks Pattersons saka, kad viņš sāka strādāt pirms 16 gadiem. Šis skaitlis, viņš teica, vairs nav izturīgs.

"Tas tiešām ir atkarīgs no tā, cik vecs tu esi," sacīja Pattersons. "Ja esat mans vecums, ap 40 gadiem, jums būs nepieciešami 5 miljoni ASV dolāru. Bet, ja jūs šodien aiziet pensijā, jums būs nepieciešami gandrīz 2 miljoni ASV dolāru (ja jūs vēlaties) pieticīgu pensionēšanos (vai $ 6,000). 7000 ASV dolāru mēnesī.. Ne, ka jums ir vajadzīgs portfeļa lielums.Sociālā drošība jums palīdzēs ar vismaz vidēji aptuveni 600 000 ASV dolāru līdz $ 800 000. Tātad jums ir nepieciešams nākt klajā ar citu ($ 700,000) no citiem avotiem."

Pareto piekrīt.

"Cilvēki ir ļoti satraukti par šo numuru, bet (tas) ir atkarīgs no jūsu apstākļiem," viņa teica. "Varbūt jūs esat veikuši $ 40,000 visu savu dzīvi, un tādēļ - ja mēs izmantojam 2 miljonus ASV dolāru kā vienkāršu mainīgo, tad 4 procentu reizes 2 miljoni ASV dolāru - tas ir aptuveni 80 000 ASV dolāru gadā. pārāk daudz naudas uzkrājas kādam, kas varētu dzīvot 40 000 ASV dolāru gadā."

Pareto iesaka ietaupīt vismaz 10 procentus no ikgadējiem ikgadējiem ienākumiem, lai sasniegtu šo rādītāju.

kredīts: Ryan McVay / Digital Vision / Getty Images

Saskaroties ar pārmaiņām

Sociālais nodrošinājums ir galvenais ienākumu avots vecākiem amerikāņiem, un 76 miljonu bērnu uzplaukums draud bankrotēt vēsturisko drošības tīklu. Saskaņā ar Nacionālās sociālās apdrošināšanas nacionālās akadēmijas datiem, no 2012. gada janvāra vidējais pensionēts darbinieks saņēma $ 1,230 mēnesī no sociālās apdrošināšanas. Gandrīz divas trešdaļas no viņiem saņem pusi no ienākumiem no programmas. NASI pētījums arī parādīja, ka 65 gadus veciem un vecākiem cilvēkiem trūkst būtisku ienākumu no citiem avotiem, piemēram, pensijām vai ieguldījumu portfeļiem.

Papildus briesmām, kas samazinās, sākot ar 2033. gadu, nodokļu kodeksa izmaiņas pēdējos gados ir pārstrukturējušas dažus pensijas noteikumus.

"Pensiju plānošanā mēs mācāmies:" Ak, kad jūs aiziet pensijā, jūs būsiet zemākā nodokļu grupā, "un tas ne vienmēr ir taisnība mūsdienu vidē," sacīja Pattersons. "Bob Hope paaudzei nebija pensiju plāni; tur (nebija) 401 (k) s (un) IRA nepastāvēja, pirms jūs pensionējāt, jūsu sociālais nodrošinājums bija bez nodokļiem un jūsu ietaupījumi bija bez nodokļiem. Vienīgais, kas jums bija apliekams ar nodokli, bija pensija, un, ja pensija bija pietiekami maza, jūs faktiski nemaksājāt nodokļus."

Šajās dienās visi uzkrājumi ir nodokļu atlikšana, sociālā apdrošināšana ir apliekama ar nodokli, pensija ir apliekama ar nodokli, un tas patiešām ir mainījis spēli.

Labākās pensionēšanās filozofijas

Bokseris Džordžs Foremans reiz teica: "Jautājums nav par to, kādā vecumā es vēlos doties pensijā, tas ir, ar kādiem ienākumiem." Viņa līnija ietver praktisku punch starp pensionēšanās plānotājiem. Pareto un Patterson saka, ka jums ir jāzina jūsu ienākumu mērķi un jāsaglabā sava naudas plūsma.

"Tas nav par to, ko jūs darāt," sacīja Pareto."Tātad jums ir $ 200,000 mājsaimniecības ienākumi? Tas ir lieliski naudas līdzekļi, bet ko jūs turat?".

Pareto dzied savus instrumentus, piemēram, Quicken un Mint.com, kas apkopo tādus finanšu datus kā 401 (k), bankas kontus un hipotēku vienā centrā.

"Jums ir aktīvi jāpārvalda šis process," viņa teica. "Būsim reāli, jūs nevarat pat sarunāties par to, cik daudz jums būtu jāievieto jūsu 401 (k), ja nezināt reāli, ko jūs varat atļauties."

Saskaroties ar veselības aprūpi, ir ļoti svarīgi, sacīja Pattersons. Viņš iesaka injicēt papildu spilvenu jebkādiem ietaupījumiem, kā arī ieguldīt ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas polisē. Tas ir viens jautājums, kas nav Medicare, kas novirza pensijas ligzdu olas. Vidējās ilgtermiņa aprūpes izmaksas izmaksā 400 000 ASV dolāru.

"Jūsu dzīves pēdējos četros gados pastāv liela varbūtība, ka jūs nevarēsiet rūpēties par sevi," sacīja Pattersons. "Jums būs nepieciešama medmāsa vai pansionāts, un tas ir tas, ko Medicare nesedz."

Portfeļa attēls

Sertificētiem finanšu plānotājiem Cathy Pareto un Jack Patterson ir dažas īpašas stratēģijas jūsu portfelim. Tas prasa daudzveidīgu stratēģiju, kas ir "globāla rakstura - varbūt obligācijas jūsu negatīvajai aizsardzībai", teica Pareto.

Indeksu fondi ieguldījumam, aizmirstam tipam: indeksa fondi ir ieguldījumu fondu šķirnes un ir lēts veids - tie mēdz būt zemas ekspluatācijas izmaksas, lai viņi varētu nodot šos ietaupījumus patērētājiem - lai notvertu tirgus daļa.

"Tā vietā, lai kāds mēģinātu iegādāties akcijas, kā atsevišķi uzņēmumi, tas ir labāks veids, kā panākt diversifikāciju un mazāku risku," sacīja Pareto.

Pattersons uzsver nodokļu plānošanu, pievēršot uzmanību pensijai. Viņš iesaka Roth IRA.

"Katru gadu jūs varat likt $ 5,500 Roth. Ja jūs esat vairāk nekā 50, jūs varat likt $ 6,500 Roth," viņš teica.

Pattersons saka, ka jūs varat ieguldīt Rothā, izmantojot iemaksu vai reklāmguvumu. Konversijā jūs veicat esošu IRA vai 401 (k) un pārvietojiet to Roth. Reiz reklāmguvumu limits bija 100 000 ASV dolāru, bet kopš 2006. gada tās ir ierobežotas.

Kā vidēja ceļa pieeja, teiksim par vidēji agresīvu investoru, Patterson iesaka diversificēt 65% tirgu un 35% obligāciju.