Satura rādītājs:
- Faktori noteikšana
- Priekšējā gala DTI attiecība
- Back-end DTI attiecība
- PITI attiecība
- Maksas un LTV attiecība
- Parauga aprēķināšana
Pirmspievienošanās brīdī aizdevējs pārbauda jūsu finanšu informāciju, tostarp pierādījumus par jūsu ienākumiem un jūsu kredīta ziņojumu, lai noteiktu, cik daudz tas būs gatavs aizdot. Lai novērtētu, cik daudz jūs varētu saņemt, jums būs jāaprēķina jūsu ienākumi un jāatskaitās par katru atbildīgo parādu, nevis tikai par mājokļiem. Atšķirībā no iepriekšējas kvalifikācijas, kas balstās uz jūsu sniegtajiem datiem, preapproval ir spēcīgs jūsu hipotēkas maksimālā lieluma rādītājs. Iepriekš apstiprināšanas vēstules parasti ir derīgas 60 līdz 90 dienām.
Faktori noteikšana
Galvenie faktori, lai noteiktu, cik daudz jūs varētu aizņemties, ir šādi:
- Jūsu parāda attiecība pret ienākumiem vai DTI
- Jūsu priekšapmaksa
- Jūsu kredītvēsture
- Īpašuma vērtība
Jūsu parāda un ienākumu attiecība ir vienīgais lielākais faktors, lai noteiktu, vai jūsu preapproval pieprasījums tiks apstiprināts un cik daudz, saskaņā ar Fair Isaac Corporation pētījumu par kredītriska pārvaldītājiem ASV un Kanādā. Tiek ņemti vērā divi DTI koeficienti - priekšējā gala attiecība un aizmugures attiecība.
Priekšējā gala DTI attiecība
Front-end attiecība mēra, cik procentu no jūsu ienākumiem tiks novirzīts uz jūsu mājokļa izmaksām. Aizdevējs ņem jūsu pirmsnodokļu bruto ienākumus no visiem avotiem. Pēc tam tiek aprēķināts, cik lielā mērā jūsu ikmēneša mājokļa izdevumi būs, ieskaitot hipotēkas pamatsummu un procentus, īpašuma nodokļus un apdrošināšanu. Mērķa numurs šeit ir 28 procenti - aizdevēji vēlas redzēt jūsu mājokļa izdevumus par 28 procentiem vai mazāk no bruto mēneša ienākumiem, lai gan tie var būt lielāki, ja pārējā pieteikuma daļa ir stipra.
Back-end DTI attiecība
Jūsu back-end attiecība ņem jūsu bruto ienākumus un mēra to pret visiem atkārtotiem parādiem - ne tikai jūsu hipotēku, bet arī jebkādus automobiļu maksājumus, studentu aizdevumus, kredītkaršu parādus un personīgos aizdevumus. Maksimālie aizdevēji parasti piekrīt šeit ir 43 procenti, un jūs, visticamāk, redzēsiet, ka aizdevēji paliek pie kāda tuvu šim skaitlim, nekā jūs atradīsiet aizdevēju, kas to pārsniegs. Šeit jūs varat saņemt vairāk kauliņu, ja daži aizdevumi ir pāris mēnešu laikā pēc to samaksas.
PITI attiecība
Jums būs jāaprēķina arī jūsu PITI. Tas pārbauda jūsu pamatsummu, procentus, īpašuma nodokļus un apdrošināšanu procentos no jūsu ienākumiem. Standarts šeit ir 29 procenti - jums būs grūtības saņemt aizdevumu, ja jums ir augstāks, īpaši, ja tas ir vairāk nekā 32 procenti.
Maksas un LTV attiecība
Ja jūsu rādītāji nav pilnīgi atbilstoši standartiem, jūs, iespējams, varēsiet uzvarēt hipotēku, ja esat gatavs veikt ievērojamu iemaksu. Jo vairāk jūs nolaidīsiet, jo vairāk āda jums ir spēlē, un jo vairāk esat zaudējis, ja esat noklusējis. Tas ir īpaši svarīgi, ja jūs varat atļauties maksāt 20 procentus vai vairāk no mājas cenas. Iemaksas summa ir izteikta kredīta un vērtības attiecību, un jo lielāks ir LTV, jo lielāks ir risks. Ja jūs esat gatavi maksāt $ 20,000 par $ 100,000 mājām, jūsu LTV ir 80 procenti - ļoti respektabls skaits. Tāda pati summa par $ 400,000 mājām atstātu LTV 95 procentus, un jūs ievietosiet augstākā riska grupā, kas samazinātu jūsu iespēju uzvarēt preapproval.
Parauga aprēķināšana
Saka, ka jūs veicat $ 5000 mēnesī, un jums ir 750 ASV dolāri mēnesī, kas nav saistīti ar mājokli. Jūsu maksimālie ikmēneša mājokļa izdevumi vairumam aizdevēju būtu 1400 ASV dolāri - jeb 28 procenti saskaņā ar jūsu DTI attiecību. Tomēr jūsu atpakaļejošā DTI attiecība ietver jūsu citus parādus. Pēc 43 procentiem, tas būtu $ 5000 (0,43) -750 - kas šajā gadījumā sniedz jums tādu pašu $ 1400 skaitli. Jūsu PITI par 29 procentiem būtu $ 1,450 ($ 5000 x 0.29).
Tā rezultātā, jūs varētu būt preapproved par hipotēku, kas prasītu aptuveni $ 1400 mēnesī, kad nodokļi un apdrošināšana tika ņemti vērā, pieņemot, ka jūsu kredītpunktu un LTV attiecība apmierināts aizdevējs.