Satura rādītājs:
- Parastā aizdevuma definīcija un ierobežojumi
- Augsta riska aizdevumi prasa papildu aizsardzību
- Neapdrošinātie aizdevumi ir izdevīgāki
- Neatbilstoši aizdevumi, kas pieprasa PMI
Kandidāti parastajiem, neapdrošinātajiem aizdevumiem tiek uzskatīti par galvenajiem aizņēmējiem. Viņiem ir vismaz 20% iemaksa, labs kredīts un pietiekami daudz ienākumu, lai hipotēku aizdevēji justos droši. Aizdevēji pieprasa aizdevumu apdrošināšanu, ja aizņēmējiem trūkst naudas vai kredīta, lai kompensētu mājas finansēšanas risku. Standarti parastajiem, neapdrošinātajiem aizdevumiem ir stingri, bet aizdevumi aizņēmējiem ir lētāki.
Parastā aizdevuma definīcija un ierobežojumi
Tradicionālie aizdevēji, tostarp bankas, krājaizdevu sabiedrības un hipotēku uzņēmumi, bieži pārdod savus aizdevumus valsts atbalstītajiem uzņēmumiem Fannie Mae un Freddie Mac. Ne visi hipotekārie aizdevēji pārdod savus aizdevumus; tomēr lielākā daļa to dara, lai atbrīvotu naudu jauniem aizdevumiem. "Parastais" attiecas uz parakstīšanas standartiem, kuriem jāatbilst šādiem aizdevumiem. Fannie un Freddie vadlīnijas parasti ir līdzīgas, ieskaitot to maksimālās robežas aizdevuma summām. No 2014. gada augusta konvencionālā aizdevuma limita vienības mājoklim kontinentālajā ASV bija $ 417,000. Tas nozīmē, ka GSE pērk parastos mājokļa aizdevumus ar atlikumiem līdz 417 000 ASV dolāriem.
Augsta riska aizdevumi prasa papildu aizsardzību
Privātie hipotēku apdrošināšanas pakalpojumu sniedzēji atmaksā aizdevējiem daļu no saviem zaudējumiem, ja aizņēmēji neizpilda savas saistības. PMI attiecas uz parastajiem aizdevumiem, ja aizdevuma summa, salīdzinot ar mājas vērtību, pārsniedz 80 procentus. Piemēram, ja aizņēmēji mājokļa iegādei samazina mājokļa iegādei mazāk nekā 20 procentus vai ir mazāk nekā 20 procenti pašu kapitāla, parastie aizdevēji pieprasa PMI. Aizdevums ar aizdevuma vērtību līdz 80 procentiem vai mazāk rada aizdevēju un, visbeidzot, Fannie Mae un Freddie Mac risku. Tādēļ nav nepieciešams papildu aizsardzības pasākums pret noklusējumu.
Neapdrošinātie aizdevumi ir izdevīgāki
Tradicionālajiem, neapdrošinātajiem aizdevumiem ir zemāki ikmēneša maksājumi, un tiem ir nepieciešami mazāki maksājumi, jo tiem ir labākas procentu likmes un nav PMI, kas ikmēneša maksājumus ieskaita hipotēku maksājumos. Kredīti ar PMI parasti prasa, lai darījuma konti tiktu iekļauti ikmēneša mājokļu īpašnieku apdrošināšanas un īpašuma nodokļu iekasēšanā. Lai atbrīvotos no ikmēneša PMI maksājumiem, jūs, iespējams, varēsiet maksāt vienu vienreizēju prēmiju slēgšanas brīdī, kas aptver vairākus gadus ilgus apdrošināšanas gadījumus. Pretējā gadījumā jums būs jāgaida, kamēr esat samaksājis parasto aizdevumu līdz 78 procentiem, lai likvidētu PMI vai pilnībā refinansētu aizdevumu.
Neatbilstoši aizdevumi, kas pieprasa PMI
Parastais aizdevums, kas pārsniedz 417 000 ASV dolāru, tiek uzskatīts par „jumbo”, un tas ir vēl grūtāk kvalificējams nekā parastie, neapdrošināti aizdevumi ar zemākām summām, kas pazīstami kā „atbilstīgi” aizdevumi. PMI ir pieejams arī jumbo aizdevumiem. Saskaņā ar MarketWatch, mazākās bankas un krājaizdevu sabiedrības meklē apdrošinātāju PMI šim parastā finansējuma nišam, kas piedāvā bagātākus kredītņēmējus. Parastajiem, apdrošinātajiem jumbo kredītiem procentu likmes ir 0,2 procenti līdz 0,6 procentiem augstākas nekā atbilstīgie aizdevumi.