Satura rādītājs:
401k ir pensiju plāns, kas ļauj darbiniekiem iemaksāt savus iepriekšējos dolārus finanšu kontā. Pēc tam šīs iemaksas tiek ieguldītas kopfondos, akcijās un obligācijās.
401k plānam ir vairākas priekšrocības. Pirmkārt, 401k iemaksas un ienākumi tiek atlikti. Otrkārt, darba devēji bieži atbilst jūsu iemaksām jūsu 401k kontā. Treškārt, jūs varat aizņemties naudu no sava 401k konta. Procentu likme aizņemties no 401k parasti ir daudz zemāka nekā banku likmes. Tomēr, neraugoties uz zemo procentu likmi, ir aizdomas, kas saistītas ar aizņēmumiem pret jūsu 401k kontu.
Vēsture
Kongresam 1978. gadā tika ieviesti 401 k plāni. Iekšējā ieņēmumu kodeksā šis nodaļas nosaukums ir 401k, tātad nosaukums 401k pensionēšanās plāns. Plāns ļauj darbiniekiem atalgojuma daļu novirzīt pensiju kontos, kas netiks aplikti ar nodokli. 401k plāns vispirms bija paredzēts vadītājiem, bet tas kļuva populārs visu līmeņu darbinieku vidū.
Līdz 1984. gadam aptuveni 18 000 uzņēmumu piedāvāja 401k plānus. Tajā pašā gadā Kongress pieņēma likumprojektu, lai ierobežotu maksimālo ieguldījumu plānos, lai viņi nepalīdzētu darbiniekiem ar augstu atalgojumu.
Pašlaik ASV ir aptuveni 450 000 uzņēmumu ar 401k plāniem. Lielākajai daļai uzņēmumu ir 401k atbilstības politika. Piemēram, uzņēmums var izlemt saskaņot līdz pat 5 procentiem no darbinieka ikmēneša ienākumiem.
401k plāni dod labumu darbiniekiem un darba devējiem. Drīzāk uzņēmumam jāmaksā par pensiju iemaksām, uzņēmumam ir jāmaksā tikai par 401k plāna administratīvajām izmaksām. Dažas izmaksas var nodot iesaistītajiem darbiniekiem. Viens no 401k plāna riskiem ir neskaidrības, kas saistītas ar ieguldījumiem. Daži uzņēmumi mudina 401k dalībniekus ieguldīt darba devējā. Lielākais piemērs ir Enron. Pēc bankrota Enron darbinieki zaudēja visus līdzekļus, kas ieguldīti Enron akcijās.
Ieguvumi
401k ļauj dalībniekiem ietaupīt naudu, kamēr viņi sasniedz pensijas vecumu, kas ir vismaz 59 gadus vecs. Dalībnieki var arī izvēlēties ieguldīt savus 401k ietaupījumus akcijās, kopfondos un obligācijās. Gan ienākumi, gan iemaksas ir bez nodokļiem.
Taupīšanas procesa laikā jūs varat izvēlēties aizņemties no sava 401k plāna personīgiem mērķiem, piemēram, māju pirkšanai, medicīnisko izdevumu samaksai vai koledžas apmaksai. Aizdevums ir jāatmaksā ar procentiem. Priekšrocības nav kredīta pārbaude, nav gaidīšanas apstiprināšanai un zemākas procentu likmes salīdzinājumā ar bankas procentu likmēm. Turklāt procenti tiek atmaksāti 401k kontā.
Aizņēmumu nosacījumi atšķiras starp plāniem. Daži 401 k plāni ļauj aizņemties jebkura iemesla dēļ. Lielākā daļa plānu ļauj dalībniekiem aizņemties līdz pat pusei no sava konta, ne vairāk kā 50 000 ASV dolāru.
Saskaņā ar federālo likumu procentu likme ir jānosaka par saprātīgu vērtību. Parasti šī likme tiek noteikta pēc primārās likmes, kas ir likme, ko bankas piedāvā saviem labvēlīgajiem klientiem, plus 1%. Šī procentu likme parasti ir zemāka par to, ko bankas var piedāvāt.
Parasti jums ir jāatmaksā aizdevums 15 gadu laikā, ja to izmantoja, lai iegādātos pirmo māju vai piecus gadus citu iemeslu dēļ.
Iespējas
Katram uzņēmumam ir sava unikāla 401k politika. Mainot darbu, tiks ietekmēts jūsu 401k. Vairumā gadījumu varat ietaupīt savus ietaupījumus jaunā 401k kontā. Tas jādara 60 dienu laikā, pretējā gadījumā jūsu ietaupījumi varētu būt apliekami ar nodokli. Tomēr dažiem uzņēmumiem ir nepieciešama skaidra nauda. Alternatīvi, jūs varat pārvietot savu 401 k plānu IRS kontos.
Maksimālais ierobežojums, ko varat ieguldīt jūsu 401k plānā 2008. gadā, ir $ 15,500. Inflācijas dēļ šis ierobežojums nākotnē mainīsies. Ja esat 50 gadus vecs vai vecāks, jūs varat sniegt papildu iemaksu līdz 5000 ASV dolāriem. Kopējais ieguldījums 401k apmērā no jums un jūsu darba devējam 2008. gadā nedrīkst pārsniegt $ 45,500.
Ja esat pašnodarbināta persona, 401k plāna noteikumi atšķiras. Papildus standarta maksimālajam $ 15,000 un 5000 ASV dolāru lielam ienesīgumam, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks, jums var būt arī tā sauktais peļņas sadales ieguldījums līdz 25 procentiem no attaisnotās algas, nesamazinot algas atlikšanu. Šie individuālie plāni, kas pazīstami arī kā Solo-401k plāni, pēdējā laikā kļuvuši populāri.
Nozīme
Neskatoties uz zemo procentu likmi, 401k aizdevuma saņemšana var radīt ievērojamus finansiālus zaudējumus. Pirmkārt, tā kā procentu likme ir zemāka, tas nozīmētu arī to, ka konts iegūs mazāk nekā 401k ieguldījumus. Otrkārt, jūs zaudēsiet saliktos procentus un dividendes, ja nebūtu aizņēmies naudu. Treškārt, aizdevuma maksājumi nav atlikti nodokļos.
Jauns darbinieks (30-35 gadus vecs), aizņemoties $ 30,000 no viņa 401k konta, var novest pie zaudējumiem vairāk nekā $ 500,000 - 600 000 ASV dolāru apmērā no pensijas ienākumiem.
Aizņēmumi no 401k konta arī ietver daudzus ierobežojumus. Ja jūs nokavējāt aizdevumu, jums ir jāmaksā gan federālie, gan valsts ienākuma nodokļi. Ja esat jaunāks par 59,5 gadiem, nokavētais aizdevums tiek uzskatīts par priekšlaicīgu izstāšanos, un jums ir jāmaksā soda nauda 10 procentiem. Ja maināt darbu, jums ir jāmaksā aizdevums atpakaļ 90 dienu laikā, pretējā gadījumā aizdevums tiks uzskatīts par noklusējumu.
Ietekme
401k peļņa ir atkarīga no izvēlētā veida ieguldījumiem. Laikā no 1970. līdz 2006. gadam S&P 500 gada ienesīguma līmenis bija 11,5 procenti. Augstākie un zemākie gada ienesīguma rādītāji ir attiecīgi 61% un -39%. Jūsu sniegums var būt augstāks vai zemāks par S&P 500, atkarībā no tā, cik konservatīvs ir ieguldījums. Diversifikācija ir ļoti svarīga, lai samazinātu finansiālos zaudējumus.
Aizņēmumi no jūsu 401k konta var izklausīties kā pievilcīgs risinājums, tomēr pat lēnā ekonomikā tam nav jēgas finansiāli.