Satura rādītājs:
Apdrošināšanas nozare zināmā mērā balstās uz „labas ticības praksi”, pieņemot apdrošinājuma ņēmēja vārdu par viņas apstākļiem vai apstākļiem. Nelabvēlīga izvēle notiek, ja apdrošinājuma ņēmēji paši par sevi sniedza nepatiesu informāciju parakstīšanas procesa laikā. Šie maldinošie faktori rada ripple efektu, kas ietekmē gan apdrošināšanas sabiedrības peļņu, gan citus apdrošinājuma ņēmējus.
Apdrošināšanas parakstīšana
Apdrošināšanas parakstīšanas process ir paredzēts, lai palīdzētu apdrošinātājiem novērtēt riska faktorus un noteiktu izmaksu vērtības, pamatojoties uz esošā riska apmēru. Faktiski riska faktori ir vadlīnijas, lai noteiktu prēmiju likmes un seguma summas, kā arī citus nosacījumus, kas saistīti ar politiku. Ja apdrošināšanas sabiedrībai nav zināšanu par esošajiem riska faktoriem noteiktā apdrošinājuma ņēmēju grupā, uzņēmums beidzot izmaksā vairāk prasībās nekā gaidīts. Šī apdrošinājuma ņēmēju grupa izriet no procesa, ko sauc par nelabvēlīgu izvēli, ja konkrētā politika vai plāns piesaista noteiktu veidu apdrošinājuma ņēmēju.
Cēloņi
Apdrošināšanas sabiedrību veiktie riska mērījumi ir balstīti uz informāciju, kas saņemta no apdrošinājuma ņēmējiem. Apdrošināšanas pieejamība dažādām cilvēku grupām ar dažādiem riska faktoriem liek tiem, kuri uzņemas vislielāko risku, iegādāties apdrošināšanas plānā, saskaņā ar Naudas noteikumiem, finanšu pārvaldības vietni. Tā rezultātā attīstās nelabvēlīgi atlases procesi, kad tie, kuriem ir vislielākie riska faktori, ietur informāciju par savu stāvokli, cenšoties iegūt apdrošināšanas segumu.
Ietekme
Tā kā apdrošināšanas sabiedrības specializējas riska un peļņas un izmaksu līdzsvarošanā, apdrošinājuma ņēmēji, kas uzņemas vislielākos riska faktorus, maksā visaugstākās prēmijas, bet tie, kuriem ir maz vai nav riska faktoru, maksā zemākās prēmijas. Saskaņā ar Veselības apdrošināšanas informāciju, neparedzētu atlīdzību izmaksas, kas izriet no nelabvēlīgām atlasēm, prasa apdrošināšanas sabiedrībām paaugstināt prēmiju likmes. Tas liek daudziem zema riska apdrošinājuma ņēmējiem atteikties no sava seguma, kas savukārt noved pie vēl viena prēmijas likmes paaugstināšanas, lai kompensētu apdrošinājuma ņēmēju zaudējumus. Šis process var atkārtoties - aizvien vairāk un mazāk riska apdrošinājuma ņēmēji izbeidzas - līdz paliek tikai augsta riska apdrošinājuma ņēmēji.
Aizsardzības pasākumi
Lai samazinātu nelabvēlīgas izvēles sekas, apdrošināšanas sabiedrības veic noteiktus aizsardzības pasākumus, kas atbilst to atbilstības prasībām, cenu noteikšanas likmēm un seguma iespējām. Atbilstības un seguma iespējas var izpausties kā izslēgšanas klauzulas, piemēram, ja veselības apdrošinātāji izslēdz segumu iepriekšējiem apstākļiem vai uzliek gaidīšanas periodu, pirms tas sedz jau esošo stāvokli. Veicot cenu noteikšanas pasākumus, apdrošinātāji var noteikt augstākas prēmiju likmes, pamatojoties uz statistisko informāciju, saskaņā ar Naudas noteikumiem. Tā piemērs ir tas, kā auto apdrošinātāji mēdz iekasēt augstākas prēmiju likmes dažu veidu vadītājiem vai dažiem transportlīdzekļu modeļiem.
Apsvērumi
Dažos gadījumos apdrošināšanas sabiedrība var veikt agresīvus pasākumus, lai izvairītos no nelabvēlīgas izvēles iespējamības, izstrādājot specializētus plānu veidus saskaņā ar veselības apdrošināšanas informāciju. Šī prakse ir pazīstama kā "ķiršu izlase" vai "krējuma nobīde". Faktiski apdrošinātāji izstrādā politikas plānu, kas piesaista zemas riska personas, pamatojoties uz statistikas informāciju, kas iegūta par noteiktu iedzīvotāju grupu. Tā rezultātā apdrošinātāji var reklamēt zemas prēmiju likmes, lai vilinātu enrollees. Apdrošinātāji joprojām gūst peļņu zemo atlīdzību likmju dēļ, kas ļauj viņiem saglabāt zemas prēmiju likmes un saglabāt savus esošos apdrošinājuma ņēmējus