Kā saņemt apstiprinājumu kredītlīnijai

Katra finanšu iestāde nosaka savus kredītlīniju pieteikumu apstiprināšanas kritērijus. Kaut arī īpašas vadlīnijas ir atšķirīgas, kredītu lēmumi galu galā samazinās pret risku un atlīdzību. Bankas sver potenciālo ienākumu no kredītlīnijas pret aizņēmēja saistību neizpildes risku. Ja jūs varat pierādīt savu kredītspēju, jūs uzlabojat savas iespējas saņemt apstiprinājumu kredītlīnijai. Bankas novērtē kredītspēju, izmantojot tā sauktos piecu kredītu kredītus.

Kredītu pamati

Kredītlīnijas ir beztermiņa aizdevumi bieži ar mainīgām likmēm, ko jūs varat izmantot un atmaksāt vairākas reizes. Atšķirībā no auto aizdevumiem vai hipotēkām kredītlīnijām nav fiksētu maksājumu vai konkrētu beigu datumu. Mēneša maksājumi bieži vien ir tikai interese, kas ir piemērota aizņēmējiem ar ierobežotu naudas plūsmu. Ja jūs neveicat galvenos maksājumus, jūs nekad nesamazināt parādu un tas pakļauj jūsu aizdevējam lielāku risku, salīdzinot ar aizdevumiem, kas prasa ikmēneša pamatsummu un procentu maksājumus. Turklāt kredītlīnijām bieži ir mainīgas likmes, kas piesaistītas primārajai likmei. Jūsu maksājumi laika gaitā var ievērojami svārstīties.

Jauda

Aizdevumu jomā jauda attiecas uz jūsu finansiālo spēju atmaksāt aizdevumu vai kredītlīniju. Aizdevēji izmanto formulu, ko sauc par parāda attiecību pret ienākumiem, lai noteiktu jūsu finansiālo spēku. Tas nozīmē, ka esošie ikmēneša parāda maksājumi tiek sadalīti jūsu mēneša bruto ienākumos. Kredītlīnijas maksājumi svārstās atkarībā no izmantošanas. Ja jums ir nulles atlikums, tad jūs vispār nemaksājat. Parakstīšanas nolūkos aizdevēji parasti aprēķina DTI koeficientu, pamatojoties uz maksimālo maksājumu, kas jums varētu rasties. Jo zemāks ir jūsu DTI, jo lielākas ir jūsu iespējas saņemt aizdevumu.

Raksturs

ASV Tirdzniecības departamenta Mazākumtautību uzņēmējdarbības attīstības aģentūra raksturu definē kā "vispārējo iespaidu, ko jūs veicat potenciālajam aizdevējam vai ieguldītājam." Aizdevēji balstīs jūsu kredītspēju uz tādiem faktoriem kā jūsu izglītība, darba vēsture un kredītvēsture. Jūsu kredītvēsture atspoguļo aizdevumus un kredītus, ko esat saņēmis iepriekš, un sedz parādus, veiktos maksājumus, kavējumus un kredīta rādītājus. Trīs galvenās kredītu biroji - Equifax, Experian un TransUnion - visi piešķir kredītpunktus, kas svārstās no 300 līdz 850. Saskaņā ar Experian.com, kamēr vairumam cilvēku ir rādītāji, kas samazinās no 600 līdz 750, rezultāts ir lielāks par 700. Atlikušo parādu, piemēram, kredītkaršu, atlikumi ietekmē jūsu rezultātu. Jūs uzlabojat savu rezultātu, ja jūs nomaksājat apgrozāmo parādu, bet augsts atlikums var izraisīt jūsu rezultāta kritumu. Kavētie maksājumi un citi izņēmumi var kaitēt jūsu rezultātam.

Nosacījumi

Nosacījumi, iespējams, ir problemātiskākie no 5 C kredītpunktiem, jo ​​tos ietekmē daži faktori, kas nav jūsu kontrolē. Bankai ir jālemj, vai ir piemēroti nosacījumi jūsu kredītlīnijas apstiprināšanai. Lejupslīdes laikā bankas samazina kreditēšanu. Tas kredītu ir grūti iegūt pat kredītspējīgākajiem klientiem. Banka, kurai ir milzīgs kredītlīniju portfelis, var sajust, ka apstākļi nav piemēroti, lai uzņemtu lielāku risku šāda veida parādiem, pat ja jūs šķiet liels aizņēmuma kandidāts. Kredīta mērķis parasti ietekmē nosacījumu apspriešanu, taču tas nav tik daudz, lai tas attiektos uz kredītlīnijām, jo ​​parasti varat izmantot šo līniju jebkuram juridiskam mērķim.

Kapitāls

Kapitāls ir atlīdzība jebkurā parakstīšanas lēmumā, jo aizdevēji vēlas redzēt, cik daudz naudas jums ir uz rokas. Ja jūs zaudējat savu darbu, vai jums ir naudas līdzekļi, lai samaksātu rēķinus, vai arī jūs būtu pilnīgi atkarīgi no kredītlīnijas? Turklāt, ja jums būtu nepieciešama kredītlīnija, lai samaksātu rēķinu, tad kā jūs atmaksātu kredītlīniju? Jūs uzlabojat savas iespējas piekļūt kredītiem, ja jūs ietaupīt naudu jūsu bankā. Tomēr nesaderiet visas savas naudas nelikvīdos aktīvos, piemēram, mūža rentes, ko ārkārtas situācijās nevarat viegli piekļūt. Bankas ir ieinteresētas kapitālā, kuru varat viegli piekļūt, nevis ilgtermiņa ieguldījumus, kas stiprina jūsu tīro vērtību.

Nodrošinājums

Dažas kredītlīnijas, piemēram, kapitāla vērtspapīru līnijas, tiek nodrošinātas ar īpašumu, piemēram, nekustamo īpašumu. Tas nozīmē, ka bankai ir kāda palīdzība, ja nokavējāt savu parādu. Jūs varat arī pievienot kredītlīnijas naudā, kas tiek glabāta bankas kontos un brokeru kontos. Nodrošinājums palielina jūsu izredzes saņemt apstiprinājumu, jo tas samazina bankas iespējas gūt zaudējumus, ja jūs neatmaksājat parādu. Pat ja jūs piesakāties nenodrošinātiem kredītiem, jūsu aktīvi varētu piedalīties parakstīšanas procesā. Piemēram, ja nespējat atmaksāt nenodrošināto parādu, banka, iespējams, lūgs tiesu aizturēt apgrūtinājumu jūsu mājās vai automašīnā, kamēr neesat nokārtojis parādu. Ja jums ir apgrūtināmie aktīvi, jūs uzlabojat savas iespējas saņemt pat nenodrošinātu parādu.