Vai hipotēku likmes ir ikmēneša?

Procentu likmes par standarta hipotēkām nesalīdzina katru mēnesi, jo procentu likmes par šādiem aizdevumiem vispār nemainās. Standarta hipotēku maksājumi vienkārši katru mēnesi. Tas nozīmē, ka katru mēnesi jūs maksājat viss par procentiem, tāpēc nav nekādu neapmaksātu procentu. Tas ir labs aizņēmējiem, jo ​​tas nozīmē, ka katrs maksājums tuvina viņu mājokli. Tas nozīmē, ka ir viena veida hipotēku, kas ļauj apvienot - tā saukto negatīvs amortizācijas aizdevums.

Kā apvienojas darbi

Kombinēšana attiecas uz procentu un kredīta uzkrāšanu to pievienojot kredīta atlikumam, lai jūs galu galā maksātu procentus par procentiem. Piemēram, teiksim, ka jūs aizņemat $ 100 par gadu 6 procentu gadā, ko papildina katru mēnesi. 6 procenti ikgadējā likme ir 0,5 procenti mēnesī - 6 procenti dalīti ar 12. Pēc pirmā mēneša jums būs jāmaksā 50 centu procenti - 0,5 procenti no 100 ASV dolāriem. 50 centi tiek pievienoti jūsu kredīta atlikumam, padarot to par $ 100,50. Nākamajā mēnesī būs jāmaksā 50,25 centu procenti - 0,5 procenti no 100,50 ASV dolāriem. Citiem vārdiem sakot, jums tagad ir jāmaksā procenti par iepriekšējā mēneša procentiem. Tas darbojas kā salikšanas darbi. Kredītkaršu atlikumi uzkrājas saliktos procentus, un nauda, ​​ko jūs iemaksājat procentus nesošos kontos, saņem saliktos procentus. Tomēr standarta hipotēkas nav savienotas.

Hipotēkas un vienkāršie procenti

Maksājuma noteikšana

Hipotēku aizdevēji izmanto amortizācijas formulu, lai noteiktu ikmēneša maksājumu, pamatojoties uz trim faktoriem:

• Naudas summa, kuru jūs aizņemat, galvenais.
• Garums aizdevuma termiņš, piemēram, 15 gadus vai 30 gadus.
• The procentu likme par aizdevumu.

Katrs ikmēneša maksājums par jūsu hipotēku ir pietiekams, lai segtu visi nesamaksātie procenti, kā arī daļu no pamatsummas. Aizdevuma procentu amortizācija par jūsu aizdevuma laiku sadala procentus uz katru principa maksājumu. Tā kā pēc katra ikmēneša maksājuma nav nekādu nesamaksātu procentu, nekas nepastāv. Piemēram, teiksim, ka jūs izņemat $ 100,000 hipotēku 30 gadus ar 6 procentu gada procentu likmi, kas tiek iekasēta par 0,5 procentiem mēnesī. Amortizācijas formula sniegtu jums ikmēneša principu plus procentu maksājums 599,55 ASV dolāru apmērā.

Maksājuma pārtraukšana

Kad būs pienācis pirmais maksājums, jums parādā 100 000 ASV dolāru, tāpēc jums būs jāmaksā 500 ASV dolāru vērtībā vai 0,5 procenti no 100 000 ASV dolāriem. Jūsu pirmā maksājuma atlikums - 99,55 ASV dolāri - tiek novirzīts uz sava pamatsummas samazināšanu. Jūsu kredīta atlikums samazinās līdz $ 99,94,45. Atkal, jums nav nekādu nesamaksātu procentu, tāpēc nav nekādu papildinājumu.

Otrais maksājums ietvers 0,5 procentus procentus par 99.900.45 ASV dolāriem, kas ir $ 499,50. Jūsu ikmēneša maksājuma atlikums - 100,05 - tiek novirzīts uz pamatsummas samazināšanu. Ar katru nākamo maksājumu procentu summa, ko maksājat, samazinās, bet atmaksājamās pamatsummas summa palielinās. Tas turpinās līdz pat pēdējam maksājumam, ko veidos tikai 2,98 ASV dolāri un pamatsummas 596,57 ASV dolāri.

Viens izņēmums

Vienīgais hipotēkas veids varētu ir saistīta ar salikšanu, kas ļauj negatīvu amortizāciju. Šī ir nestandarta vai "eksotiska" hipotēka, kurā aizdevējs atļauj, bet neprasa maksā mazāk par uzkrātajiem procentiem katru mēnesi par aizdevuma pirmo gadu vai diviem. Šādos gadījumos nesamaksātā procentu daļa tiek pieskaitīta kredīta atlikumam, un rezultāts ir procentu procenti.

Kā darbojas „Neg-Am” hipotēkas

Saka, ka jums ir 30 gadu, 100 000 ASV dolāru, 6 procentu aizdevums, piemēram, iepriekš aprakstītais, bet jūsu aizdevējs saka, ka varat veikt minimālo maksājumu tikai 400 ASV dolāru mēnesī. Pirmā maksājuma laikā jūs esat parādā 500 ASV dolāru. Ja veicat minimālo maksājumu, būs 100 ASV dolāri par neapmaksātiem procentiem, kurus savienojumus palielinās līdz 100 100 ASV dolāriem. Nākamajā mēnesī jūs esat parādā $ 500,50. Jūs atkal maksājat 400 ASV dolārus, un atlikušais 100,50 ASV dolārs iet uz jūsu bilanci utt. Negatīvā amortizācijas aizdevumā procenti katru mēnesi.

Kādā brīdī "neg-am" hipotēka pārvēršas par pilnībā amortizējošu aizdevumu - tas nozīmē, ka jūsu maksājumi tiek atiestatīti tā, lai tie segtu gan pamatsummu, gan procentus, tāpat kā regulāru hipotēku. Ja aizdevuma piemērs ir pārvērsts par pilnīgu amortizāciju pēc viena gada, jūsu bilance būtu aptuveni 101,128 ASV dolāri. Atlikušo 29 aizdevuma gadu laikā jūsu maksājums būtu apmēram 614 ASV dolāri. Ja reklāmguvums notiks pēc diviem gadiem, jūsu bilance būtu $ 102,431, un jūsu maksājums būtu aptuveni 630 ASV dolāri.

Maksājumu šoks

Kad neg-am hipotēkas pārvērš pilnībā amortizāciju, ikmēneša maksājums parasti ievērojami pieaug.Piemēram, pieaugums bija krietni virs 50 procentiem. Daļa no tā ir saistīta ar salikto procentu likmju ietekmi, bet lielākais pieauguma faktors ir tas, ka iepriekšējais maksājums bija mākslīgi zems - pat nepietiek, lai segtu procentus. Hipotēku speciālisti atsaucas uz šo pēkšņu pieaugumu maksājumu šoks, un tas var izraisīt noklusējumu, ja aizņēmējiem nav naudas. Jo ilgāks ir neg-am periods aizdevuma sākumā, un jo lielāks ir deficīts starp sākotnējo ikmēneša maksājumu un pilnībā amortizējošo maksājumu summu, jo lielāks šoks būs.