Satura rādītājs:
Komercbankas ir galvenie finanšu starpnieki tirgū. Šīs funkcijas rezultātā komercbankas ir pakļautas riskiem, kas ietekmē gan vērtspapīru tirgus, gan ekonomiskos apstākļus, kas ietekmē patērētājus. Lai saprastu ar komercbankām saistītos riskus, ir lietderīgi apsvērt dažas galvenās jomas, kas ietekmē banku operācijas.
Procentu likmju risks
Procentu likmju risks ir viens no izplatītākajiem riskiem komercbankām. Parasti komercbankas ir kompetentas mazināt procentu likmju risku savos ieguldījumu portfeļos. Tomēr procentu likmes ir ārpus komercbanku darbības jomas. Tā vietā ASV centrālā banka Federālā rezerve būtiski ietekmē procentu likmes. Rezultātā komercbankas cenšas ierobežot savus aizdevumus pret jebkādām izmaiņām vispārējā procentu likmju līmenī ekonomikā. Piemēram, ja banka veic aizdevumu uzņēmējdarbībai un iekasē aizņēmējam 5 procentus procentus ar pašreizējo procentu likmi 2 procentos, banka gūs 3 procentus peļņu, ja likme paliks 2 procenti visā aizdevuma darbības laikā. Tomēr, ja vispārējais procentu likmju līmenis palielināsies no 2 līdz 3 procentiem, bankas peļņa samazināsies līdz 2 procentiem.
Noklusējuma risks
Komercbankas parasti izlieto lielāko daļu naudas par aizdevumiem. Lai gan bankas aizņemas aizņēmējus un analizē to finansiālo stāvokli un spēju maksāt, komercbankas joprojām ir uzņēmīgas pret aizņēmēju saistību neizpildi. Kad aizņēmēji nespēj samaksāt, viņi nepilda aizdevumu, kā rezultātā banka zaudē naudu. Lai gan bankas kredītportfeļa vispārējā analīze liecinās par nelielu saistību neizpildes robežu, plaši izplatītais aizņēmēja saistību neizpilde var apdraudēt komercbankas maksātspēju.
Regulu
Komercbankas ir pakļautas arī regulējumam. Atkarībā no bankas veida, specializācijas un valsts, kurā tie darbojas, komercbankas darbojas tiesiskā regulējuma ietvaros. Mainot noteikumus, mainās bankas darbības pamatprincipi, kas var ietekmēt tā spēju gūt peļņu no aizdevumiem. Piemēram, Federālā rezerve var palielināt nepieciešamo rezervju apjomu, liekot komercbankām ieturēt vairāk naudas, lai segtu klientu izņemšanu. Tas samazina pieejamo banku kapitāla apjomu, kas var samazināt bankas peļņu.
Iespēju izmaksas
Kaut arī aizdevumi ir nozīmīga komercbanku operāciju daļa, bankas var atmest kreditēšanu, jo baidās no plaši izplatītajām noklusējuma. Ja bankas finanšu analīze paredz samazinātu saimniecisko darbību, komercbanka var sagaidīt aizņēmēja atmaksāšanas jaudas samazināšanos. Ar augstāku saistību neizpildes likmi banka var dot priekšroku ieguldīt tikai daļu no sava kapitāla, lai pelnītu naudu no dažiem veiksmīgiem aizdevumiem, nevis riskētu vairāk naudas ar iespējamu saistību neizpildi.
Noguldījumi
Komercbankas daļēji paļaujas uz klientu piesaistīto noguldījumu piesaisti banku investīciju un aizdevumu finansēšanai. Lai to izdarītu, daudzas komercbankas piedāvā tradicionālos banku pakalpojumus, tostarp depozītu un čeku sertifikātus, uzkrājumus un naudas tirgus kontus. Turklāt bankas var palielināt šo kontu procentu likmes, lai padarītu tās pievilcīgākas noguldītājiem. Bez pastāvīgas noguldījumu līdzekļu plūsmas komercbankas nespētu darboties optimālā līmenī.