Kad ir nepieciešama hipotēku apdrošināšana?

Hipotēku apdrošināšana ir obligāts, bet dārgs zemo iemaksu kredītu rezultāts. Kad jūs iegādājaties māju mazāk nekā 20 procentiem, jūsu aizdevējam ir jāmaksā par hipotēku apdrošināšanu vairumā gadījumu. Ir divi apdrošināšanas veidi: privātā hipotēku apdrošināšana, vai. T PMI un valdības hipotēku apdrošināšana, vienkārši pazīstama kā MI. Tā kā apdrošināšana sedz jūsu aizdevēju, ja noklusējuma gadījumā aizdevēji ir gatavi veikt aizdevumus, neskatoties uz zemiem maksājumiem, kad ir iesaistīta hipotēku apdrošināšanas polise.

Hipotēku apdrošināšana ļauj pircējiem ar naudas ķēdi iegādāties mājas kredītu: filmfoto / iStock / Getty Images

Nosaka ar aizdevumu uz vērtību

Aizdevums pret vērtību jeb LTV ir attiecība, kas raksturo finansētās mājas vērtības procentuālo daļu. Piemēram, ja jūs ieliekat 20 procentus uz leju par $ 200,000 mājām un finansējat pārējos 80 procentus, jūsu LTV ir 80. Mājokļa kredītiem, kuru LTV pārsniedz 80 procentus, ir nepieciešama kāda veida hipotēku apdrošināšana, izņemot veterānu lietu un federālo lauku mājokļu aizdevumus. Parastajiem aizdevumiem ir nepieciešami PMI un Federal Housing Administration aizdevumi.

Parastie PMI noteikumi

Saskaņā ar Bankrate datiem parastā aizdevuma PMI ir robežās no 0,3 līdz 1,15 procentiem. Procentu likme attiecas uz sākotnējo aizdevuma summu un tiek izmaksāta katru gadu ikmēneša maksājumos. Aizdevēji var ļaut aizņēmējam veikt lielu vienreizēju PMI maksājumu, lai izvairītos no ikmēneša maksājumiem. Tas ir pazīstams kā aizdevējs apmaksāts PMI vai LPMI. Aptvērums paliek spēkā, bet aizdevējs veic maksājumus apdrošināšanai, nevis iekasē periodiskus maksājumus un pārsūta tos uzņēmumam.

FHA MI prasības Vairāk stingrākas

FHA pieprasa MI hipotēku, sākot ar publicēšanu. MI likmes svārstās no 0,45 procentiem līdz 1,05 procentiem atkarībā no aizdevuma apjoma, LTV un atmaksas termiņa. Lielākā daļa aizdevumu, kas ir vienādi vai mazāki par 625 500 ASV dolāriem un kuru izcelsme bija 5% vai mazāk, var pretendēt uz MI prēmijas likmi. Aizdevumi, kas radušies kopš publicēšanas brīža, aizņem MI visu aizdevuma mūžu, atšķirībā no vecākiem FHA aizdevumiem, kurus varētu atcelt, kad ir sasniegts 78% LTV.

Automātiskās atcelšanas prasības

Hipotēku apdrošināšanas prasība par parasto vai FHA aizdevumu tiek atcelta, kad LTV sasniedz 78 procentus saskaņā ar federālajiem noteikumiem. Parastie aizdevuma ņēmēji var pieprasīt PMI atcelšanu, kad aizdevums sasniedz 80% LTV. Tomēr aizdevējiem automātiski jāatceļ PMI, kad aizdevums sasniedz 78% no mājas vērtības, sākot ar aizdevuma izsniegšanas datumu. Automātiska atcelšana ir nepieciešama, ja aizdevums sasniedz paredzamo šī LTV datumu, saskaņā ar Patērētāju finanšu aizsardzības biroja sniegto informāciju. Mājas vērtības pieaugums parasti neļauj jums atcelt PMI ātrāk.