Satura rādītājs:
Reklamētās procentu likmes parasti ir nominālās likmes, kas ir gada procentu likmes, neņemot vērā papildu maksas un papildinājumus. Savukārt faktiskās procentu likmes ir tas, ko jūs faktiski maksājat. Lai aprēķinātu gada efektīvās procentu likmes, ņemiet vērā nominālo vai noteikto procentu likmi un to, kā aizdevējs aprēķina procentus - apvienošanas ietekmi. Efektīvo procentu likmi var izmantot, lai aprēķinātu faktisko procentu, kas samaksāts par personisko aizdevumu vai hipotēku, izmantojot vienkāršu formulu.
Formulas izmantošana
Lai saprastu, kā aprēķināt efektīvās gada procentu likmes, tas var palīdzēt formulēt nelielu skaitu. Pieņemsim, ka jūs aizņemat $ 1000, kas tiks atmaksāts par 5 procentiem procentiem gadā, kad procenti tiks papildināti katru mēnesi. Izmantojiet formulu: r = (1 + i / n) ^ n - 1 un atrisiniet "r"; šajā formulā "i" apzīmē nominālo likmi un "n" apzīmē jaukšanas periodu skaitu vienā gadā. Šajā piemērā efektīvā procentu likme ir aptuveni 5,11 procenti. Šī vienkāršotā ilustrē apvienošanas spēju, jo efektīvā procentu likme būs lielāka par noteikto likmi.
Automātiskā aizdevuma piemērs
Lai aprēķinātu auto likmes faktisko likmi, pievienojiet informāciju formulai. Pieņemsim, ka jūs iegādājaties jaunu automašīnu ar galīgo rēķinu 22393 ASV dolāru apmērā. Jūs maksājat priekšapmaksu 2,339 ASV dolāriem kopā ar nodokli un licenci un finansējiet atlikušos 20 000 ASV dolārus ar 6 procentu procentu, kas ik mēnesi papildina 48 mēnešus.Izmantojot nominālo 6 procentu fiksēto likmi, risinot r = (1 + 0,06 / 12) ^ 12 - 1, iegūst r = 1,0616778 - 1 vai 0,061678; kad tas mainīts procentos, tas ir 6,1658 procenti. Šī efektīvā likme nozīmētu, ka ikmēneša auto maksājums būtu 469,70 ASV dolāri, kas tiks atmaksāti 48 daļās. Jūs atmaksāt kopā $ 22,545,60.
Kāpēc tas ir svarīgi
Efektīvas procentu likmes apzināšana ir svarīga, jo tā parāda aizņēmējam tieši to, ko viņš maksās, tāpat kā tas parāda ieguldītāja faktisko peļņu. Aizdevumos, lai samazinātu apvienošanas spēju, ir nepieciešami īsāki termiņi. Piemēram, strādājot no auto aizdevuma 20 000 ASV dolāru nominālajiem procentiem, ja termiņš tiek samazināts līdz 36 mēnešiem, ikmēneša maksājumi palielinās, bet kopējais atmaksājamo summu samazinās līdz $ 21,888. Turpretī, ja termiņš tiek pagarināts līdz 60 mēnešiem, ikmēneša maksājums samazinās līdz 387 ASV dolāriem. Tomēr, lai gan nominālā procentu likme paliek nemainīga, pamatsummas samazinājums aizņem ilgāku laiku, tādējādi palielinot kopējo aizdevuma procentu likmi. 60 mēnešu laikā atmaksājamā summa būtu 23,220 ASV dolāri.
Ņemot vērā hipotēkas
Reālās situācijās, piemēram, hipotēkas līguma darbības laika novērtēšanā, efektīvās procentu likmes noteikšana prasa, lai būtu zināms pamatsumma vai finansējamā summa; nominālā procentu likme; jebkādas papildu aizdevuma maksas vai maksas; cik reizes katru gadu aizdod aizdevumu; un katru gadu veicamo maksājumu skaits. Piemēram, pieņemsim, ka mājokļa īpašnieks aizņem 100 000 ASV dolāru 4 procentu procentu apmērā, ko papildina katru mēnesi, uz 15 gadu termiņu, un netika iekasētas maksas. Efektīvā gada procentu likme kļūst par 4.0742 procentiem. Mājokļa īpašnieks atmaksātu kopā 133,144 ASV dolārus 180 ikmēneša maksājumos 740 ASV dolāru apmērā.