Satura rādītājs:
Mājokļu kredītlīnijas nodrošina aizņēmējiem ar atjaunojamu kredītu, kas darbojas līdzīgi kredītkartei. HELOC ir hipotēku produkti, ko daudzas bankas un krājaizdevu sabiedrības piedāvā kā pirmās vai otrās ķīlu zīmes. Cilvēki var palielināt HELOC limitus vai nu palielinot aizdevumu, vai arī atmaksājot esošo līniju un aizstājot to ar jaunu, lielāku.
Laika posms
Lielākā daļa aizdevēju neļauj kredītņēmējiem palielināt HELOC 12 mēnešu laikā pēc aizdevuma izveidošanas. Bankām parasti ir vajadzīgas 30 dienas, lai apstrādātu HELOC lietojumprogrammas un līnijas palielināšana. Tā kā bankas saglabā HELOC kā portfeļa aizdevumus, parakstīšanas process aizņem mazāk laika nekā parastajos hipotekārajos kredītos, kur ir nepieciešami papildu nosacījumi, lai izpildītu hipotekāro investoru prasības, kas pērk aizdevumus no bankām.
Izmērs
Lai noteiktu HELOC lielumu, bankas izmanto parādu un ienākumu un aizdevuma un vērtības attiecību. Lielākā daļa banku ļauj aizņēmējiem iegūt parāda līmeni, kas ir vienāds ar 50% no viņu mēneša bruto ienākumiem. Bankas aprēķina HELOC maksājumus parakstīšanas nolūkos, reizinot rindas summu par 1,2 procentiem. Dažas bankas izmanto elektroniskos novērtējumus, lai noteiktu mājokļu vērtības, bet parasti bankas pirms aizdevuma rakstīšanas pasūta pilnu mājas novērtējumu. Bankas maksimālās LTV vadlīnijas atšķiras, bet svārstās no 60 līdz 90 procentiem.
Ieguvumi
Aizdevumiem ar nodrošinājumu parasti ir zemākas procentu likmes nekā nenodrošinātajiem aizdevumiem, jo aizdevējiem ir zināma prasība aizņēmēja saistību neizpildes gadījumā. HELOC ir izdevīgāki lieliem projektiem nekā kredītkartes. Turklāt Iekšējo ieņēmumu dienests atļauj atsevišķu ienākumu grupā esošajiem cilvēkiem no saviem ar nodokli apliekamajiem ienākumiem atskaitīt hipotēku procentu maksājumus. Nodokļu ietaupījumi padara HELOC pievilcīgāku nekā citi aizdevumu veidi, piemēram, automobiļu aizdevumi, kuriem nav nodokļu atvieglojumu.
Apsvērumi
Palielinot HELOC, jūsu procentu likme par visiem nākotnes atlikumiem mainās no vecās likmes uz likmi, kas tiek piedāvāta pieauguma laikā. Līniju summām, kas pārsniedz 80 procentus no mājas vērtības, ir augstākas likmes nekā aizdevumiem ar zemāku aizdevumu un vērtības attiecību.
Ja jums ir HELOC bilance, jūs turpināt maksāt likmi, kas ir spēkā laikā, kad lietojāt naudu. Arī jūsu līnijas fiksētās likmes daļas netiek veiktas ar līnijas pieaugumu.
Brīdinājums
Lielākajai daļai HELOC ir likmes, kas noteiktas noteiktā starpā ASV Prime Rate. Prime likme saglabājas 3 procentu robežās virs Federālo fondu likmes. Federālajai atklātā tirgus komitejai ir jāsasniedz vismaz četras reizes gadā, bet parasti tiekas vismaz astoņas reizes gadā, un tās var mainīt likmi savās sanāksmēs. Ne Federālā fondu likmei, ne Prime likmei nav griesti, un, lai gan lielākā daļa HELOC to dara, lielākajai daļai maksimālā likme ir 20 procenti.