Atšķirības starp pensiju plānu un 403B

Gan pensiju plāni, gan 403 (b) plāni ir nodokļu atvieglojumi pensiju plāniem, kas paredzēti darba ņēmēju labā. Šo divu finanšu produktu struktūra ir ļoti atšķirīga. Pensiju plāni ir tradicionālāki par 403 (b) plāniem un būtībā ir atkarīgi no darba devēju dāsnuma, lai sniegtu darbinieku pabalstus. Labāk vai sliktāk darbiniekiem ir lielāka kontrole pār 403 (b) plānu ieguldījumiem un izpildi, nevis ar pensiju plāniem.

Iemaksas

Iemaksas pensiju plānā veic tikai darba devēji. Pensiju plāns, kas pazīstams arī kā noteiktu pabalstu plāns, ir paredzēts, lai izmaksātu noteiktu mēneša summu darbiniekiem, kas ir pensionējušies. Izmaksas lielums parasti ir atkarīgs no darbinieka algas, vecuma un darba devējam nostrādāto gadu skaita. Darba devēji saņem nodokļu atvieglojumus par iemaksām plānā, un peļņa palielinās ar nodokļiem.

A 403 (b) plāns ir noteiktu iemaksu plāna veids, kas īpaši paredzēts organizācijām, kurām nav nodokļu, valsts skolas darbiniekiem un ministriem. Darbinieki var izvēlēties, lai daļa no viņu algas tiktu ieturēta un deponēti tieši plānā, pirms tos apliek ar nodokli. Darba devējiem ir iespēja, bet ne pienākums, piedalīties plānā darbinieku vārdā.

Ieguldījumu iespējas

Ar tradicionālo pensiju plānu darbiniekiem nav nekādas nozīmes par to, kā nauda tiek ieguldīta. Uzņēmums veic visus plānā ieguldītos maksājumus, tāpēc tas ir pilnībā pilnvarots pieņemt lēmumus par ieguldījumiem ar šiem fondiem. Tā kā pensiju plāns sola veikt konkrētus maksājumus darbiniekiem pēc pensionēšanās, tie parasti tiek ieguldīti konservatīvos, zemu izmaksu ieguldījumos, kas mēdz pārspēt vidējo investoru. Tomēr daži pensiju plāni ir nepietiekami finansēti, parasti sliktas pārvaldības rezultātā. Dažos gadījumos plāns samazinās ieguvumus vai pat neizdosies, kā rezultātā tiks sasniegts Pensiju pabalstu garantijas korporācija, valdības aģentūra, pārņemot atbildību par maksājumu veikšanu.

Ja jūs piedalāties 403 (b) plānā, jūs uzņematies atbildību par to, kā vēlaties ieguldīt savu naudu, nevis savu darba devēju. Tipiski 403 (b) plāni piedāvā sortimentu kopfondiem un mūža rentes, ko varat izvēlēties, lai ieguldītu savus līdzekļus. Summa, ko saņemat pensijā, ir atkarīga no tā, kā jūsu līdzekļi darbojas, nevis par to, ko maksās jums jūsu darba devējs. Lai gan tas var strādāt jūsu labā, ja esat gudrs ieguldītājs, tur ir nav garantijasvai nu no jūsu uzņēmuma, vai no kādas valsts aģentūras, saņemt pensiju no jūsu 403 (b) plāna.

Izplatīšana

Lielākā daļa tradicionālo pensiju plānu sāk maksāt, kad sasniegsiet 65 gadu vecumu. Daži plāni ļauj sadalīt 55 gadu vecumu ar noteiktiem nosacījumiem, piemēram, strādājot uzņēmumā vismaz 10 gadus. Ja jūs savlaicīgi pensiju sadalīsiet, jūs, iespējams, saņemsiet mazāku ikmēneša izmaksu nekā tad, ja jūs būtu gaidījis pilnu pensionēšanās vecumu. Pensiju izmaksa ir gandrīz vienmēr apliekama ar nodokli.

Ar 403 (b) plānu jūs parasti varat izņemt naudu pēc 59 gadu vecuma sasniegšanas nāves vai invaliditātes gadījumā. Ja jūs atstājat savu darbu, jūs parasti varat arī izdalīt naudu vai pārcelt savu naudu citā nodokļu priekšrocību plānā, piemēram, IRA. Daži plāni pieļauj arī grūtības sadali, ko IRS definē kā "smagu un tūlītēju finansiālu vajadzību". Tāpat kā pensiju plānos, sadalījums no 403 (b) plāniem ir pilnībā apliekams ar nodokli.