Problēmas ar atgriezenisko hipotēku

Reversā hipotēka ļauj vecāka gadagājuma cilvēkiem, kuri ir vecāki par 62 gadiem, izveidot hipotēku, kas maksā viņiem ikmēneša maksājumu, kas ir balstīts uz pašu kapitāla apjomu mājās. Lai izveidotu reverso hipotēku, mājās parasti ir brīva un bez jebkādas citas hipotēkas vai ķīlas zīmes. Apgrieztās hipotēkas termiņa beigās nauda ir jāatmaksā - tāpat kā tradicionālajā hipotēkā. Atmaksa var tikt pabeigta pēc mājas īpašnieka nāves vai tad, kad viņš pamet mājās pastāvīgi. Parasti to apstrādā, pārdodot māju un izmantojot ieņēmumus no pārdošanas, lai atmaksātu apgrieztās hipotēku bilanci. Tas var izklausīties kā lieliska ideja, bet ir dažas nepilnības, lai mainītu hipotēkas, kas jums jāzina.

Problēmas ar atgriezenisko hipotēku

Finanšu riski

Atgriežoties pret hipotēku jūsu mājās, var būt bīstama jūsu finansiālajai veselībai. Pirmkārt, maksājumi, kas saistīti ar hipotekārās hipotēkas izveidi, ir augsti. Sākotnējās izmaksas un procenti, kas uzkrājas par hipotekāro hipotēku bilanci, parasti nenodod mājokļa īpašnieku priekšā, bet gan atpaliek. Piemēram, tipiskais hipotekāro kredītu aizņēmējs saņem aptuveni 300 ASV dolārus mēnesī kā hipotekāro hipotēku maksājumu. Aizņēmēja saņemtie naudas līdzekļi tiek pieskaitīti ikmēneša procentu likmei aptuveni 1 procentu apmērā. Desmit gadu laikā tas nozīmētu, ka aizņēmējs kopā saņem aptuveni 36 000 ASV dolāru, bet galīgais atlikums ir gandrīz 70 000 ASV dolāru. Tas nozīmē, ka aizņēmējs maksā gandrīz divreiz lielāku summu, kādu tā saņem.

Kompleksie noteikumi un nosacījumi

Tradicionālā hipotēka var būt grūti saprotama, bet reversās hipotēkas mēdz būt vēl sarežģītākas un tām ir neskaidri noteikumi un nosacījumi. Ja reversās hipotēkas aizņēmējs pilnībā nesaprot finansiālās saistības, ko viņš slēdz, tas var kaitēt viņam finansiāli un emocionāli.

Viena problēma ir tā, ka daži hipotekāro kredītu aizdevēji neatklāj visas izmaksas un maksas (priekšā un aizmugurē), ka aizņēmējs ir atbildīgs par samaksu. Piemēram, tiesas prāvas pamatā bija Kalifornijas reversā hipotekārais aizdevējs, kas pieprasīja saviem klientiem kopīgu atzinību par maksu, kas automātiski maksāja aizdevējam 50 procentus īpašumtiesību no starpības starp mājas bāzes vērtību, kad tika izveidots aizdevums, un novērtēto tirgus vērtību. mājās, kad beidzas aizdevums.

Pārējie hipotekāro kredītu aizdevēji pieprasa aizņēmējiem iegādāties mūža rentes maksu papildus hipotekārās hipotēkas izveidošanai. Anuitāte ir apdrošināšanas veids, šajā gadījumā izmantojot mājās veikto pašu kapitālu, lai samaksātu aizņēmējam ikmēneša atgriezeniskās hipotēkas maksājumus. Tas nozīmē, ka aizņēmējam ir jāmaksā mūža rentes izmaksas nekavējoties, saņemot procentus pat tad, ja mūža rente nav jāsāk veikt maksājumus noteiktā laika periodā pēc tā izveidošanas.

Piemēram, ja mūža rente tiek noteikta, lai sāktu maksāt pēc sešu gadu perioda, ja aizņēmējs nomirst pirms sešu gadu perioda beigām, aizņēmēja īpašums negūst labumu no mūža rentes, lai gan aizņēmējs jau bija maksā par to.

Citas maksas

Ir citas maksas, kas tiek iekasētas priekšā un aizmugurējā hipotēkas beigās, kas padara to par vēl dārgāku. Dažas no šīm nodevām ietver sākotnējās nodevas, punktus, hipotēku apdrošināšanas prēmijas, slēgšanas izmaksas, apkalpošanas maksas, dalīto pašu kapitālu vai "termiņu" maksu un dalītas maksas. Piemēram, vienā lietā pret hipotekāro hipotekāro aizdevēju tika konstatēts, ka 1505 aizņēmējiem tika iekasēti desmitiem tūkstošu dolāru aizdevuma maksas, ko aizdeva aizdevējs.

Konsultācijas un drošības pasākumi

Padomdevēju pakalpojumi, ko piedāvā daži aizdevēji, kas nodrošina reversās hipotēkas, ir paredzēti, lai aizsargātu patērētājus no ripped off. Problēma ir tā, ka piedāvāto konsultāciju neveic neobjektīva trešā persona, bet gan konsultanti, kas ir saistīti ar pašiem aizdevējiem. Konsultācijas nav nepieciešamas arī katram hipotēku hipotēku, tāpēc tikai tie aizdevēji, kas izvēlas to nodrošināt. Tas var nozīmēt, ka vecākais, kas ieņem pretējo hipotēku, var pilnībā nesaprast, ko viņa ieiet, jo konsultants var nesniegt pilnu informāciju.

Negodīgi aizdevēji

Mājokļu un pilsētu attīstības (HUD) aģentūra lēš, ka negodīgi aizdevēji un organizācijas, kas piedāvā reversos hipotēkas, visā valstī ir sagrābuši simtiem vecāku iedzīvotāju. Izmantojot negodīgo patērētāju zināšanas un izpratni par hipotekārajām hipotēkām, šīs negodīgās organizācijas saņem senioriem piekrišanu hipotēku maiņai ar negodīgiem, nelikumīgiem un kaitīgiem noteikumiem un nosacījumiem. Piemēram, dažiem reversās hipotekāro kredītu upuriem tika iekasēta maksa līdz 10 procentiem no to aizdevuma summas, lai atgrieztos hipotekāro kredītu aģents varētu tikties ar viņiem, kad viņi varētu saņemt bezmaksas vērtspapīru kredītu no HUD.