Mājokļu aizdevumu darījumi un aizliegumi

Mājokļu īpašniekiem, kuriem ir nepieciešama nauda, ​​lai samaksātu mācību maksu par bērna koledžas izglītību, vai, lai finansētu lielu pārveidojumu, var rasties kārdinājums apskatīt viņu mājokli kā cūciņa banku. Mājokļu aizdevumi, kas aizņemas pret mājas vērtību, ir viens no veidiem, kā rast naudu. Hipotēku un refinansēšanas speciālisti līdzīgi tiem, jo ​​viņi bieži vien ir tikpat dārgi kā augstākas likmes parādu veidi, piemēram, kredītkartes, un tāpēc, ka lietotāji bieži izmanto aktīvu, ko viņi jau ir ieguldījuši ievērojamā apjomā. Mājokļu aizdevumi ne vienmēr ir labākais risinājums, un tie var būt dārgi, ja tos apstrādā nepareizi.

kredīts: Hemera Technologies / PhotoObjects.net / Getty Images

Mājokļu aizdevumi parasti nepārsniedz 80 procentus no jūsu mājas vērtības.

Beth Davies, personīgo finanšu rakstnieks

Vai: izpētīt izmaksu ietaupītājus

Kad jūs izņemat mājokļa kredītu, jums ir jārūpējas par slēptām maksām, piemēram, slēgšanas izmaksām. Bieži vien jūs varat saņemt nedaudz augstāku aizdevuma procentu likmi un nav jāmaksā slēgšanas izmaksas, saka Barry Habib, Residential Finance Corp galvenais stratēģijas virsnieks. Atkarībā no aizdevuma lieluma un iegūstamo maksājumu pieejamības, augstāks likme var būt labāks darījums, nekā maksājot slēgšanas izmaksas. Daži aizdevēji var arī piedāvāt likmes atlaides, lai pieteiktos automātiskiem debeta maksājumiem vai citiem kontiem bankā.

Vai: Skatiet summas

Kredīti parasti ir ierobežoti līdz 80 procentiem no jūsu mājas vērtības, atskaitot hipotekāro kredītu. Piemēram, mājai, kuras vērtība ir 200 000 ASV dolāru un kam ir hipotēka par $ 140,000, lielākais aizdevums, ko banka varētu piedāvāt, būtu 20 000 ASV dolāru. Pārāk maz kapitāla atstāt jūs no refinansēšanas vai apgrūtināt atļauties pārdot. Tā var arī atstāt pārmērīgi garus aizņēmējus nedroši tuvu tam, ka viņiem ir vairāk nekā savās mājās ir vērts, ja ekonomika pārvēršas sliktāk vai mainās to finansiālais stāvoklis.

Nelietojiet: Aizmirstiet par refinansēšanu kā citu iespēju

Kad hipotekāro kredītu procentu likmes ir zemas, mājokļu īpašnieki bieži vien labāk pārfinansē savus hipotēkus, lai iegūtu zemāku likmi, uzlabojot naudas plūsmu šajā procesā, saka Malcolm Hollensteiner, TD Bank mazumtirdzniecības kredītu pārdošanas un produktu direktors. 2013. gada maija vidū 30 gadu hipotēka vidēji bija 3,76 procenti, salīdzinot ar 6,19 procentiem par $ 30,000 mājokļu aizdevumu. Kompromiss: refinansēšana var pagarināt atmaksas grafiku un pārtraukt pašu kapitāla uzkrāšanu. Tomēr vidē, kur pieaug procentu likmes, akciju aizdevumi kļūst pievilcīgāki, jo tie ļauj mājokļu īpašniekiem saglabāt zemo hipotekāro kredītu procentu likmi, vienlaikus aizņemoties to, kas viņiem nepieciešams.

Neizmantojiet HELOC

Habibs norāda, ka mājokļu kapitāla kredītlīnija varētu būt labāka iespēja, ja jums ir nepieciešams aizņemties. 2013. gada maija vidū 30 000 ASV dolāru HELOC vidējā likme bija 5 procenti, salīdzinot ar 6,19 procentiem par pašu kapitāla mājokļa kredītu, kā to norādīja Bankrate.com. HELOC darbojas kā kredītkarte, tikai aizņēmēju procentu maksājumi par izņemto naudu, kas netiek ātri atmaksāti. Savukārt mājokļu kredītiem ir noteikts atmaksas grafiks vairāku gadu garumā. HELOCs nav perfekts, lai gan - bankām ir zināms, ka tās tās sagriež, ja tās paliek neizmantotas, un to mainīgās likmes var strauji pieaugt.

Varbūt: iesaiņojiet aizdevumus refinansēšanai

Aizņēmēji, kuriem ir augstākas likmes mājokļu aizdevumi, bieži vien var tos ieskaitīt savā jaunajā hipotēkā, refinansējot, saka Debra Goodriha, Sterling Bank mājokļu kredītu izpilddirektore. Tas var izraisīt augstākas slēgšanas izmaksas, jo aizdevums ir lielāks, bet tas varētu samazināt maksājumus kopumā, ja likme ir zemāka.

Apsveriet: atlaidi

Iekšējo ieņēmumu dienests aprēķina procentus, kas samaksāti par mājokļa kredītu, kā kvalificētu hipotekāro kredītu procentu atskaitīšanai, bet ar dažām virknēm. Tikai daļa no parāda atbilst tikai 100 000 - 50 000 ASV dolāru mazākajai daļai, ja tā precējusies atsevišķi - vai summa, kas atbilst mājokļa patiesajai tirgus vērtībai, no kuras atņemta nenomaksātā hipotēku parāds. Bez tam, tikai šie nodokļu maksātāji, kas raksturo savus atskaitījumus, var pieprasīt šo labumu.