Satura rādītājs:
Lielākajā daļā uzņēmējdarbības veidu pārdevējs galvenokārt nodarbojas ar to, vai pircējs maksās cenu par piedāvāto produktu. Apdrošināšana atšķiras no šī modeļa, jo pārdevējs, apdrošinātājs, arī ir norūpējies par noteiktiem pircēja riska rādītājiem, kurus tas apdrošinās. Šīs īpašības faktiski nosaka politikas cenu. Starpnieki palīdz saskaņot apdrošinātājus ar klientiem, lai nodrošinātu precīzu segumu par taisnīgām izmaksām.
Definīcijas
Visizplatītākās apdrošināšanas starpnieku etiķetes ir aģents un brokeris. Tehniski brokeri strādā saviem klientiem, kamēr aģenti strādā apdrošinātājiem. Tomēr aģenti un starpnieki veic daudzus no tiem pašiem darba veidiem. Gan apkopo informāciju par saviem klientiem, gan saskaņo klientu vajadzības ar produktiem, ko piedāvā viena vai vairākas apdrošināšanas sabiedrības. Gan apdrošinātājiem tiek saglabāti daži juridiski un finansiāli dokumenti, gan abi klienti konsultē par noteiktu apdrošināšanas plānu priekšrocībām un trūkumiem. Sakarā ar šo pārstāvju un brokeru lielo pārklāšanos tās abi bieži tiek saukti par ražotājiem.
Nelabvēlīga izvēle
Apdrošinātāji paļaujas uz starpniekiem, lai savāktu rūpīgu un precīzu informāciju par potenciālajiem klientiem. Tas ir tāpēc, ka apdrošināšanas produktu cena ir atkarīga no riskiem, kas katrai apdrošinātajai personai vai uzņēmumam ir apdrošinātājam. Ja aģenti vai starpnieki nepaziņo šo informāciju apdrošinātājam pareizi, tas var iekasēt no klienta nepareizas prēmijas. Ja apdrošinātājs maksā pārāk maz, tas nesaņem pietiekami daudz naudas, lai segtu iespējamos zaudējumus. Ja prēmijas ir pārāk augstas, klients beidz subsidēt kāda cita zaudējumus un izšķērdēt naudu. Ja tas notiek pārāk bieži, apdrošinātājs zaudē spēju precīzi aizsargāt savus klientus pret zaudējumiem. Šis ir process, ko sauc par nelabvēlīgu izvēli.
Starpnieku loma
Starpnieku galvenais uzdevums ir novērst nelabvēlīgu izvēli. Nodrošinot, ka katrs klients maksā atbilstošas prēmijas, starpnieks aizsargā apdrošinātāja spēju segt zaudējumus, vienlaikus pasargājot klientus no pārmaksājumiem. Brokeri un neatkarīgie aģenti bieži strādā ar vairākiem apdrošinātājiem, lai viņi varētu meklēt tirgu, lai labākais apdrošinātājs atbilstu klientu vajadzībām. Tādā veidā viņi ne tikai nodrošina atbilstošu prēmiju par politiku, bet arī atrod politiku, kas piedāvā nepieciešamo pārklājumu, nevis piespiežot vienu politikas veidu ikvienam neatkarīgi no to riska.
Kompensācija
Ražotāji visbiežāk kompensē savus centienus no apdrošinātāja komisijas par katru pārdoto politiku, kas visbiežāk tiek aprēķināta procentos no politikas piemaksas. Dažreiz viņi saņem arī iespējamās komisijas, pamatojoties uz pārdošanas rezultātiem, klientu zaudējumu koeficientiem vai citiem apdrošinātāja noteiktajiem kritērijiem. Turklāt ražotāji var iekasēt maksu saviem klientiem tieši par politikas izvietošanu. Daži klienti, iespējams, nepatīk šai sistēmai, bet starpnieki sniedz vērtīgu pakalpojumu, aizsargājot pret nelabvēlīgu atlasi, kas varētu izmaksāt klientiem daudz vairāk nekā vienkārša komisijas summa.