Satura rādītājs:
Hipotēku aizdevēji pirms mājas kapitāla kredītlīnijas izsniegšanas analizē jūsu mājas vērtību. HELOC darbojas līdzīgi kā kredītkarte, padarot daļu no jūsu mājokļa kapitāla izmantošanai apgrozībā. Jūs varat aizņemties no pieejamās kredītlīnijas līdz noteiktai robežai un samaksāt atlikumu, lai papildinātu savu kredītu. Aizdevēju pasūtījumi novērtē un nosaka minimālos pārbaudes standartus HELOC.
Nepieciešamais minimālais novērtējuma veids
Jūsu mājas kalpo kā nodrošinājums HELOC, tāpēc aizdevējiem ir jānodrošina, ka jūsu mājas vērtība ir pietiekama, lai atgūtu atlikušo atlikumu, ja neizdodas veikt maksājumus. Novērtējums ļauj aizdevējiem "redzēt" jūsu māju un noteikt, vai tā vērtība un stāvoklis atbilst HELOC parakstīšanas vadlīnijām. Aizdevēji var pieprasīt pilnīgu novērtējumu, ko veic sertificēts vai licencēts novērtēšanas uzņēmums, disku novērtējums vai datorizēta novērtēšanas metode, kas pazīstama kā automatizēts vērtēšanas modelis, vai AVM. Nepieciešamais minimālais novērtēšanas veids ir atkarīgs no aizdevuma summas un aizdevēja izvēles.
Monetārās summas
HELOC ierobežojums ietekmē obligātās novērtēšanas prasības, ko nosaka aizdevējs. Piemēram, HELOC ar $ 250,000 vai vairāk tiek uzskatīts par augstu risku. Federālie finanšu noteikumi pieprasa, lai aizdevēji pasūta pilnu iekšējo un ārējo novērtējumu augsta riska aizdevumiem. Mazāku summu HELOCs, kurām nav nepieciešami pārbaužu novērtējumi, var pretendēt uz braucieniem, ārējām vērtēšanas pārbaudēm vai iekšējām un ārējām pārbaudēm, kurās vērtētājs apmeklē īpašumu, bet pārbauda mazāk rūpīgi. HELOCs, kas ir mazāki par $ 250,000, var pretendēt arī uz AVM vai "desktop" novērtējumu, kurā vērtētāja novērtē vērtību, pētot pieejamos salīdzināmos īpašuma vērtības un tiesu ēkas datus.
Kreditoru novērtējums
Aizdevēji izvēlas vēlamo novērtēšanas metodi, pamatojoties uz aizdevuma summu, izmaksām, ērtības un uzticību. Piemēram, stingrāks aizdevējs var pieprasīt pilnu novērtējumu par HELOC summām, kas pārsniedz $ 100,000. Mazākiem HELOC aizdevumiem var būt nepieciešams tikai transportlīdzekļa vadība vai AVM. HELOC parasti ir mazāk slēgšanas izmaksas, un aizdevēji bieži maksā par AVM, savukārt aizņēmēji maksā par pilnīgu vai pilnīgu novērtējumu. AVM ātri ģenerē rezultātus un maksā tikai aptuveni $ 30 līdz $ 50, savukārt pilnīgs novērtējums, kas tiek veikts, izmantojot vairākus dienas, maksā vairākas dienas un maksā $ 350 vai vairāk.
Brīdinājums par AVM
Īsāka AVM vērtēšanas iespēja parasti ir pieejama tikai HELOC pretendentiem, jo HELOC parasti iegūst, refinansējot kā sekundārus finansēšanas veidus, nevis kā primārās hipotēkas, un mazākām summām.Tomēr "REALTOR Mag" ziņo, ka AVM ir noveduši pie vērtēšanas neatbilstībām, jo viņiem trūkst precizitātes un stingru standartu attiecībā uz vērtēšanas pārbaudēm. Lai gan tās var būt pietiekamas HELOCs, tās var izraisīt arī vērtības, kas ir tūkstošiem dolāru. Tas ir tāpēc, ka AVM nevar atklāt īpašību defektus, piemēram, sliktu jumtu vai detaļas, piemēram, automašīnu skaitu, kas atrodas garāžā.