Satura rādītājs:
Aizdevēji pelna naudu par aizdevumiem, uzliekot jums procentus, pamatojoties uz to, cik liels ir jūsu bilances atlikums un cik ilgi jūs to maksājat. Jo lielāks ir jūsu atlikums un jo ilgāks laiks, lai to atmaksātu, jo vairāk tas maksās procentos. Uzkrāto un kapitalizēto procentu likmju izpratne palīdzēs jums izstrādāt stratēģiju, lai atmaksātu jūsu aizdevumu par viszemākajām iespējamām izmaksām.
Uzkrātie procenti
Uzkrātie procenti ir naudas summa, ko esat parādā par savu aizdevumu, pamatojoties uz procentu likmi un cik daudz laika ir pagājis kopš pēdējā maksājuma. Aprēķiniet uzkrātos procentus, dalot savu gada procentu likmi par 365 un reizinot to ar bilanci un dienu skaitu kopš pēdējā maksājuma. Piemēram, ja jūsu aizdevējs maksā 9 procentus gada procentu, jūsu atlikums ir 13 000 ASV dolāru, un tas ir 30 dienas kopš pēdējā maksājuma, jūsu uzkrātie procenti ir 0,09 / 365 x 13 000 x 30, kas ir $ 96,16.
Procentu maksāšana vai atlikšana
Aizdevēji parasti pieprasa aizņēmējiem ik mēnesi maksāt uzkrātos procentus. Ikreiz, kad sūtāt maksājumu, aizdevējs aprēķina uzkrātos procentus dienā, kad maksājums tiek veikts, un piemēro šo maksājumu summu procentiem. Atlikušā maksājuma daļa tiek novirzīta jūsu bilances samazināšanai. Tomēr dažos gadījumos aizdevēji ļauj aizņēmējiem aizkavēt procentu maksājumus, tādā gadījumā procenti uzkrājas mēnešiem vai gadiem bez samaksas.
Kapitalizētie procenti
Ja aizdevējs pievieno uzkrātos procentus atlikumam, ko aizņēmējs ir parādā, to sauc par procentu kapitalizāciju. Nākotnes procentu maksājumi tiek balstīti uz šo jauno, augstāko bilanci, kas ietver iepriekš uzkrātos procentus. Šo praksi visbiežāk veic studentu aizdevumu aizdevēji. Ar daudziem studentu kredītu veidiem aizņēmējiem ir atļauts atlikt maksājumus, kamēr viņi atrodas skolā vai cieš finansiālas grūtības. Tomēr šajā laikā procenti joprojām uzkrājas, ja vien federālā valdība neatmaksā aizdevumu, samaksājot uzkrātos procentus. Kad aizņēmējs ievada atmaksas termiņu, aizdevējs kapitalizē visus nesamaksātos uzkrātos procentus un izmanto šo augstāko atlikumu, lai aprēķinātu ikmēneša maksājumu summas un nākotnes procentu izmaksas.
Stratēģiju
Ja iespējams, jums jāmaksā visi uzkrātie procenti, pirms aizdevējs to kapitalizē. Pēc tam, kad procenti tiek kapitalizēti, jūsu ikmēneša izmaksas, lai veiktu šo parādu, pēkšņi palielinās. Jūs esat labākais, ja jūs regulāri maksājat procentus tā uzkrāšanas brīdī. Vēl viena iespēja ir veikt vienu vai vairākus lielus maksājumus tieši pirms uzkrāto procentu kapitalizācijas, lai atmaksātu pēc iespējas vairāk.
Piemērs
Sakiet, ka jums ir studentu aizdevums par 10 000 ASV dolāriem, kas ir uzkrājuši procentus par 6,8 procentiem gadā četru gadu laikā, kamēr esat skolā. Uzkrātie procenti pēc četriem gadiem ir 2720 ASV dolāri jeb aptuveni 1,86 ASV dolāri dienā. Pēc tam, kad procenti tiek kapitalizēti un jūsu bilance ir $ 12 720, procenti sāk uzkrāt aptuveni 2,37 ASV dolāru dienā. Standarta 10 gadu atmaksas plānā jūsu ikmēneša maksājums ir 31,30 ASV dolāru mēnesī vairāk ar kapitalizētajiem procentiem, nekā tas būtu bijis, ja jūs būtu samaksājis uzkrātos procentus pirms tā kapitalizēšanas. Jums būs jāmaksā kopā 3 756 ASV dolāri vairāk nekā 10 gadu laikā, ko varētu izvairīties, samaksājot 2,720 ASV dolāru uzkrātos procentus, pirms tas tika kapitalizēts, lai ietaupītu nedaudz vairāk par 1000 ASV dolāriem.