Kredītriska priekšrocības un trūkumi

Kredītrisks ir risks, ka aizņēmējs nespēs vai nevēlas atmaksāt aizdevējam, par ko vienojās. Veicot aizdevumus, visu veidu aizdevēji cenšas analizēt aizdevumu piešķiršanas priekšrocības vai trūkumus konkrētiem aizņēmējiem, mēģinot noteikt to kredītrisku un kopējo kredītspēju. Kredītu analīzes joma ir milzīga, un uzņēmumi turpina iztērēt lielas naudas summas, lai mēģinātu noteikt, kur ieguldīt savu naudu, neņemot vērā nepamatotu kredītrisku.

Kredītriska definīcija

Kredītrisks ir ieguldītāja zaudējumu risks, kas rodas no aizņēmēja, kurš neveic maksājumus, kā solīts. Tas var būt patērētājs, kas neveic maksājumu par kredītu, kredītkarti vai hipotēku; uzņēmums, kas nemaksā darba ņēmēja algas vai nemaksā rēķinu, kad tas ir pienācis; vai pat valdība, kas neveic maksājumu par obligāciju. Kredītriska analīze ir svarīga daudzu investīciju lēmumu daļa, un bieži tiek izmantotas sarežģītas programmas un nozīmīgi resursi, lai noteiktu, vai ieguldītājs var atmaksāt savu pienākumu vai vai viņš "nepildīs" saistības. Tādējādi kredītrisks dažkārt tiek saukts par "saistību neizpildes risku".

Kredītriska veidi

Pastāv daudzi kredītriska veidi, kas dažkārt tiek minēti konkrētā terminoloģijā. Jebkuru izmaksu pieaugumu, kas saistīts ar aizņēmēju, kurš neveic maksājumus, kā noteikts līgumā, var brīvi klasificēt kā kredītrisku. Piemēram, pat tad, ja kredītkartes klients galu galā maksā rēķinu, ja aizdevējam ir jāmaksā vai jāsaņem savākšanas aģentūra, šis izmaksu pieaugums ir kredītriska versija. Konkrētāk, "saistību neizpildes risks" ir risks, ka puse nespēj un nevar samaksāt, kā noteikts (vairāk nekā vienkārša iekasēšanas izmaksu palielināšana), un dažkārt to sauc par "darījumu partneru risku". Kad aizņēmējs ir valdība, kredītrisks bieži tiek saukts par "valsts risku".

Kredītu analīze: priekšrocības un trūkumi

Uzņēmumi, valdības un visu veidu kreditori veic kredītu analīzi, lai noteiktu, cik lielā mērā tie saskaras ar kredītrisku, kas saistīts ar viņu ieguldījumiem. Nosverot konkrēta veida ieguldījumu priekšrocības un trūkumus, uzņēmumi izmanto iekšējās datorprogrammas, lai sniegtu padomus par riska samazināšanu un izvairīšanos no tā (vai to nodošanu citur) vai izmantot trešās puses palīdzību, piemēram, pārbaudot kredītreitingu aģentūru novērtējumus no uzņēmumiem. piemēram, Standard & Poor's, Moody's, Fitch Ratings un citi. Pēc tam, kad aizdevēji izmanto savus modeļus un citu padomu, lai rēķinātu klientus pēc riska, viņi izmanto šīs zināšanas, lai samazinātu kredītrisku.

Kredītriska samazināšanas metodes

Aizdevēji izmanto dažādus līdzekļus, lai samazinātu un kontrolētu kredītrisku. Viens no veidiem, kā aizdevēji samazina kredītrisku, ir, izmantojot "uz risku balstītu cenu noteikšanu", kurā aizdevēji iekasē augstākas likmes aizņēmējiem, kuriem ir lielāka riska pakāpe. Vēl viens veids ir ar „līgumiem”, saskaņā ar kuriem aizdevēji piemēro aizdevuma nosacījumus, piemēram, aizņēmējiem periodiski jāziņo par savu finansiālo stāvokli, vai aizņēmējiem pilnībā jāatmaksā aizdevums pēc noteiktiem notikumiem (piemēram, aizņēmēja parādsaistību izmaiņas) pašu kapitāla attiecība vai citi parāda rādītāji). Vēl viena metode ir diversifikācija, kas var samazināt kredītrisku aizdevējiem, kā arī daudzveidīgs aizņēmēja fonds ir mazāk ticams, ka vienlaicīgi nokārtosies, atstājot kreditoru bez cerības uz atgūšanu. Bez tam daudzi uzņēmumi izmanto kredīta apdrošināšanu vai kredīta atvasinātos instrumentus, piemēram, "kredītsaistību nepildīšanas mijmaiņas darījumus", mēģinot nodot risku citiem uzņēmumiem.