Satura rādītājs:
Divi galvenie apsvērumi attiecībā uz aizdevējiem, kas raksturo mājokļu aizdevumus, ir mājokļa vērtība, ko izmanto kā nodrošinājumu, un aizņēmēja spēja atmaksāt aizdevumu. Aizdevēji neraksta mājokļa aizdevumus, kas pārsniedz mājokļa vērtību, nedz arī aizdod neapdrošinātām īpašībām vai mājām nopietnā stāvoklī. Aizņēmējiem ir jābūt labam laikam samaksātiem parādiem un pietiekamiem ienākumiem, lai pārvaldītu maksājumus. Apdrošināšanas vadlīnijas atspoguļo aizdevēja nepieciešamību noteikt pieteikuma iesniedzēja un nodrošinājuma piemērotību.
Veidi
Parasti mājokļu aizdevumi ir vienā no diviem veidiem: fiksētas likmes amortizācijas aizdevumi un mainīgas procentu likmes mājokļu kredītu līnijas. Fiksētiem mājokļu kredītiem parasti ir 10 vai 20 gadi. HELOC ir 20 gadu ilgs laiks, kura laikā aizņēmēji var izmantot daudzkārtējo apgrozības kredītlīniju tādā pašā veidā, kā cilvēki izmanto kredītkartes. Lielākā daļa cilvēku aizņem mājokļa aizdevumus vai līnijas kā otrās hipotēkas, bet viņi var arī ieņemt pirmo aizturēšanas pozīciju mājās.
Iespējas
Grāmatvedības vadlīnijas pieprasa, lai aizņēmējam parādu attiecība pret ienākumiem būtu mazāka par 50%, un aizņēmējiem ar zemu kredītpunktu skaitu bieži ir DTI ierobežojumi 40% vai mazāk. Lai noteiktu DTI, aizdevēji sadala aizņēmēja ikmēneša parāda maksājumus to bruto mēneša ienākumos. DTI mērķiem aizdevēji iekļauj hipotēku apdrošināšanu un īpašuma nodokli kā parādus.
Aizdevēji nosaka aizdevumu un vērtības maksimumu mājās, ko izmanto kā nodrošinājumu. Parasti aizdevumi nedrīkst pārsniegt 80 procentus no mājas vērtības. Ja pastāv pirmā apgrūtinājums, abu aizdevumu apvienotais LTV nedrīkst pārsniegt 90 procentus no mājas vērtības. Dažas bankas ierobežo LTV un CLTV līdz 60 vai 70 procentiem.
Laika posms
Lielākā daļa bankas mājokļu parakstīšanas vadlīniju pieprasa aizņēmējiem sniegt savus divus pēdējos maksājumus, lai noteiktu viņu ienākumus. Pašnodarbinātām personām ir jāiesniedz divu gadu uzņēmējdarbības un personisko nodokļu deklarācijas.
Aizdevēji pārbauda kredīta pieteikuma iesniedzēju kredītvēsturi, pasūtot kredītus no Equifax, Experian un Transunion. Kredītu pārskati aptver pēdējos septiņus aizdevuma iesniedzēja maksājumu vēstures gadus un pat viens vai divi novēloti maksājumi ietekmē FICO rezultātu.
Nepareizi priekšstati
Mājokļu aizdevuma vai līnijas parakstīšanas procesa laikā aizdevēji aplūko Federālās ārkārtas situāciju pārvaldības aģentūras kartes, lai noteiktu, vai mājas atrodas plūdu zonās. Daudzi aizņēmēji bez plūdu apdrošināšanas uzskata, ka aizdevēji pieprasa viņiem iegūt nevajadzīgu plūdu apdrošināšanu. Plūdu zonas bieži mainās, un lielākā daļa aizņēmēju neapzinās, ka tās atrodas plūdu zonās, līdz tās pieprasa jaunus aizdevumus. Kongresa pilnvaras, ka aizdevēji pieprasa cilvēkiem plūdu zonās iegādāties plūdu apdrošināšanu pirms to apstiprināšanas aizdevumiem.
Apsvērumi
Dažos gadījumos cilvēki nav apstiprināti aizdevumiem, jo viņiem trūkst pietiekamu ienākumu vai ir zemi kredīta rādītāji. Cilvēki, kuri ir precējušies, var pieteikties mājokļa kredītiem individuāli, ja vienam no viņiem ir slikts kredīts. Daži aizdevēji pat iesakām atstāt nedarbojošos laulātus no aizdevuma pieteikumiem, jo, ja vien viņiem nav daudz augstāka FICO rādītāju nekā strādājošais laulātais, viņi neko nepievieno pieteikumam. Lielākā daļa valstu pieprasa, lai laulātie, kas nav aizņēmumi, parakstītu aizdevuma dokumentus kā mājokļa īpašnieku, bet tas neprasa tos iekļaut kā aizņēmēju.