Satura rādītājs:
Kredītkartes un parāds ir daļa no mūsdienu dzīves. Tomēr kredītkartēm gandrīz vienmēr ir augstākas procentu likmes nekā jebkura cita veida parāds, ko patērētājs varētu saskarties. Kredītkaršu procentu likmes izpratne un kartes patiesās procentu likmes patiesībā ir jebkuras pareizas naudas pārvaldības plāna pamatā.
Nepareizi priekšstati
Bieži pārpratums ar kredītkartēm ir tas, ka gada procentu likme (GPL) ir faktiskais procentu likme, kas iekasēta no konta atlikuma. Tā nav taisnība. Kredītkartes APR ir aprēķins, ko procentu likme būs vai būs tuvākajā nākotnē. Ņemot vērā stabilus apstākļus, APR vislabāk daļēji atspoguļo faktisko gada procentu likmi (EAR), taču tas ne vienmēr notiek. Nestabili apstākļi var izraisīt to, ka GPL līdz fiskālā gada beigām būs maz līdzīgs tam, ko noteiks ERA.
Apsvērumi
Galvenās atšķirības starp EAR un APR ir divējādas. Pirmkārt, ERA nav vispārēji atzīta par juridisku terminu, un, protams, to neatzīst valstīs, kurās atrodas gandrīz visi kredītkaršu uzņēmumi (piemēram, Delaware). Otrkārt, EAR neietver vienreizējas izmaiņas, piemēram, priekšapmaksas vai novēlotas maksas. Tas neietver arī ārkārtas apstākļus, piemēram, tādus, kas var izraisīt jūsu procentu likmes maiņu, piemēram, maksājumu kavējumus, bilances pārvedumus vai īpašos piedāvājumus.
Iespējas
Kredītkaršu procentu likmes galvenokārt nosaka procentu likme, ko iekasē Federālā rezerve, emitenta prognozes par nākotnes inflāciju un emitenta novērtējums par klienta kredītspēju. Zemas procentu likmes, stabila inflācija un laba kredītvēsture var būt vienāda ar zemu kredītkartes procentu likmi. Piemēram, daudzi amerikāņi deviņdesmito gadu beigās baudīja 9–12 procentus, kas atspoguļoja laika ekonomiskos apstākļus. Paši amerikāņi tagad, visticamāk, saņems 15 līdz 19 procentus no savas kredītkartes, galvenokārt pateicoties nākotnes prognozēm par augstākām procentu likmēm un lielāku inflāciju.
Brīdinājums
Kredītkaršu procentu likmes un minimālie maksājumi bieži vien ir nepietiekami saprotami, un šī nespēja tos saprast var radīt būtisku, kropļojošu ilgtermiņa parādu. Piemēram, pieņemot stabilu līdzsvaru un visus pārējos apstākļus, kas paliek nemainīgi, gada procentu likme 12,99% gadā ir vienāda ar 13,79% ERA. Šo skaitļu noteikšanā iesaistītā matemātika ir sarežģīta. Tā rezultātā bieži vien kļūdaini plāno maksāt kredītkaršu parādus parastās maksājumos, jo lielā bilances gadījumā 1,5% atšķirība joprojām var būt līdz simtiem dolāru gadā.
Ieguvumi
Kredītkartes piedāvā patērētājiem gatavu kredīta avotu. Neskatoties uz procentu likmēm, kas vienmēr ir augstākas par tām, kas iesaistītas banku aizdevumos, tas var būt noderīgs līdzeklis personām vai ģimenēm, kas vēlas panākt galus, saskaroties ar īstermiņa finansiālām grūtībām. Tas jo īpaši attiecas uz Amerikas Savienotajām Valstīm, kur ir ļoti zems personīgo uzkrājumu līmenis.