Hipotekārās apdrošināšanas izmaksas

Hipotēku apdrošināšanu noteiktos apstākļos pieprasa dažādi aizdevēji. Jūs varētu domāt, ka jūsu hipotēka tiks atmaksāta, ja kaut kas jums notiks, atstājot savu ģimeni bez mājokļa, ja jums ir šāda politika, Diemžēl tas tā nav. Hipotēku aizsardzību Apdrošināšana atmaksās jūsu hipotēku savai ģimenei, ja jūsu nāve, bet hipotēku apdrošināšana ir kaut kas cits. Šāda veida politika aizsargā jūsu aizdevēju, nevis jūs.

Hipotēku kredīta izmaksas: RyanJLane / E + / GettyImages

Kas ir hipotēku apdrošināšana?

Ja jums nav jāmaksā hipotekārie maksājumi un aizdevējam ir jāaizliedz, apdrošināšanas sabiedrība atmaksās jūsu aizdevumu, bet jūsu aizdevējs ir saņēmējs. Aizdevēji parasti pieprasa šīs politikas, ja homebuyer maksā mazāk nekā 20 procentus.Teorija ir tāda, ka jums nav lielas finansiālās līdzdalības jūsu īpašumā, ja jūs nepiedāvājat respektējamu jūsu pašu naudas summu tās iegādei. Taisnīgs vai nē, trūcīgs maksājuma zīmols jums ir vairāk par noklusējuma risku.

Jums ir jāmaksā prēmijas, bet neņemiet vērā iepirkšanos par labāko cenu un izvēloties savu apdrošināšanas sabiedrību. Lielākā daļa aizdevēju regulāri strādā ar vienu vai vairākiem apdrošinātājiem, lai gan dažreiz jūs varat pieprasīt, lai kāds no uzņēmumiem jūsu aizdevēja īsajā sarakstā ir citā.

Kas ir privātā hipotēku apdrošināšana Vs. Hipotēku apdrošināšana

"Hipotēku apdrošināšanas" jumta ietvaros pastāv dažādi noteikumi un prasības, un tās ir noteiktas ar hipotekāro kredītu veidu.

Parastie aizdevumi tiek segti ar privātu hipotēku apdrošināšanu vai PMI. Kā norāda nosaukums, šīs politikas izdod privāti uzņēmumi. Bet, ja jūs izņemat FHA aizdevumu, Federālā mājokļu iestāde darbojas kā hipotēku apdrošināšanas sabiedrība - un FHA pieprasa hipotekāro apdrošināšanu visiem saviem aizdevumiem neatkarīgi no iemaksas. FHA ir arī politikas saņēmējs, nevis jūsu aizdevējs, jo tai ir jāmaksā aizdevējam, ja jums tā nav.

ASV Lauksaimniecības departamentam un Veterānu lietu departamentam ir arī savas hipotēku programmas un maksas, kas ir līdzīgas FHA.

Hipotekārās apdrošināšanas reālās izmaksas

Tātad, cik daudz tas maksās? Pietiekami, ka jūs varētu vēlēties gaidīt, lai iegādātos māju, līdz esat ietaupījis 20 procentus no pirkuma cenas. Tas var arī likt jums domāt ilgi un grūti par to, vai tiešām vēlaties izņemt FHA aizdevumu.

PMI tarifi ir atkarīgi no jūsu kredītpunktu skaita un cik daudz naudas jūs nolietojat. Viņi parasti darbojas jebkurā vietā no 0,3 līdz 1,5 procentiem no jūsu aizdevuma summas - jo vairāk naudas jūs nolaidīsiet un jo labāks ir jūsu kredīts, jo mazāk jūs maksājat. No 1988. gada ASV mājokļu cenu vidējā cena pārsniedz 250 000 ASV dolāru, tāpēc jūsu prēmijas varētu būt vairāk nekā 200 ASV dolāri mēnesī. Ja jūsu kredīta rezultāts ir diezgan labs, jūs parasti maksāsiet mazāk kā prēmijas, nekā tad, ja būtu bijis FHA nodrošināts aizdevums. Tas jo īpaši attiecas uz gadījumiem, kad jūsu mājās laika gaitā pastāvīgi būs jāvērtē vērtība.

PMI ir jāmaksā kā daļa no jūsu parastā hipotekārā maksājuma. Parasti tas ir iekļauts šajā maksājumā, un jūsu aizdevējs maksās piemaksu katru mēnesi jūsu vārdā. Jūsu aizdevējs nevēlas izmantot iespēju, ka politika zaudēs spēku, ja neveicat maksājumu. Jums parasti nav jāmaksā daudz, ja kaut kas, pret apdrošināšanu noslēgumā - lai gan jūs varat, ja vēlaties.

Jūs nesaņemsiet pārtraukumu FHA hipotēku apdrošināšanā, ja jūsu kredīts ir labs, bet jums nebūs jāmaksā daudz vairāk, ja jūs atlaidīsiet mazāk par 5 procentiem no sava aizdevuma. Sākot ar 2017. gadu, FHA hipotēku apdrošināšana maksā 1,75 procentus no jūsu aizdevuma, ja jūs to visu samaksāsiet iepriekš.

FHA neprasa priekšapmaksu slēgšanas brīdī papildus ikmēneša prēmijām, taču tas ļaus jums iegrāmatot avansa maksājumu savā hipotekārā kredīta atlikumā, lai jums nebūtu jāmaksā nauda no kabatas. Tas pats noteikums attiecas uz USDA aizdevumiem.

Visbeidzot, ja jūs izņemat VA aizdevumu, jums nebūs jāmaksā notiekošās prēmijas, bet noslēguma brīdī jums būs jāmaksā "finansējuma maksa". Cik daudz ir atkarīgs no vairākiem faktoriem, tostarp jūsu militārā dienesta rakstura un jūsu priekšapmaksas summas.

PMI plusi un mīnusi

Tas, vai PMI maksāšana faktiski varētu būt laba lieta, ir kaut kas strīdīgs jautājums - tas nav izvēles variants, bet gan prasība. Tas nozīmē, ka prēmiju samaksa var ļaut jums iegādāties mājas ātrāk, nevis vēlāk, vai pat vispār, ja jūs domājat, ka ir maz ticams, ka jūs jebkad jāspēj ietaupīt līdz 20 procentiem. Paredzams, ka 20% kritērijs laika gaitā palielinās faktiskos dolārus un centus. Valsts mākleru asociācija ir norādījusi, ka mājokļu cenas nepārtraukti pieaug par aptuveni 6 procentiem gadā.

Un šeit ir vēl viens nopelns: ja dzīve stāsta jums par finansiālu triecienu un jūs nevarat kādu laiku veikt hipotekāros maksājumus, daži PMI uzņēmumi ļaus jums iesniegt daļēju prasību. Hipotēku kompānija jums izmaksās dažus hipotekāros maksājumus, kas ir labāk, ja maksājat visu hipotekāro kredītu atlikumu, ja nokavējāt šo aizdevumu.

Pieprasījums jāiesniedz, izmantojot savu aizdevēju. Parasti jums ir jāpārvar tikai īslaicīgas bēdas, kas radušās ārpus jūsu kontroles. Daļēja prasība darbojas kā aizdevums. Jums ir jāmaksā nauda atpakaļ, lai gan parasti tā nav saistīta ar procentiem. Dažreiz varat arī izvēlēties iegādāties papildu darba zaudējumu segumu.

Citi apsvērumi

Jūs ne vienmēr esat apņēmies maksāt PMI par visu savu aizdevuma laiku. Lielākā daļa privāto apdrošinātāju un aizdevēju ļauj atcelt savu politiku, ja jūsu īpašums jūsu īpašumā pārsniedz 20 procentus. Politika netiks automātiski atcelta, kamēr jūsu pašu kapitāls sasniegs 22 procentus.

FHA tas notiek tomēr pieprasiet, lai jūs maksājat prēmijas sava aizdevuma darbības laikā. Jūsu vienīgā iespēja ir refinansēt. Tas ir noticis kopš 2013. gada. Daži izolēti izņēmumi pastāv, bet vismaz jūs maksāsiet šīs prēmijas 11 gadus.