Kā aprēķināt hipotēku procentus

Ja jūs aizņemat $ 200,000 ar procentu likmi 6 procentiem gadā, tas ir $ 12,000 gadā. Ja aizdevums ilgst 30 gadus, tas ir $ 360,000. Tomēr ir sarežģītāks, bet labvēlīgākais veids, kā aprēķināt procentu summu, ko maksājat par hipotēku. Tā uzskata, ka katru reizi, kad veicat maksājumu, jūsu kredīta summa samazinās, un tā iekasē procentus tikai par naudu, kas jums vēl ir jāatmaksā.

Kopējie procenti par hipotēku bieži ir lielāki par aizņēmuma summu. Kredīts: AlexRaths / iStock / Getty Images

Maksājumu skaits un procentu likme

Kad jūs aprēķināt hipotēku procentus, pirmais ieguldījums aprēķinā ir jūsu hipotēkas ilgums vai maksājumu skaits jūs veicat aizdevumu. Piemēram, 30 gadu hipotēka parasti prasa vienu maksājumu mēnesī par 30 gadiem vai 360 maksājumus. Nākamais aprēķins ir procentu likme. Lielākā daļa aizdevēju norāda aizdevuma procentus kā gada procentu. Veicot ikmēneša maksājumus, jums ir nepieciešams konvertēt gada procentu likmi uz ikmēneša procentu likmi dalot to ar 12. Piemēram, ja gada procentu likme ir 6 procenti, mēneša likme ir puse no 1 procenta jeb 0,005.

Mēneša maksājuma summa

Kaut arī jūsu ikmēneša hipotēku maksājums parasti paliek nemainīgs, procentu summa, ko maksājat katru mēnesi, ir atšķirīga. Tādējādi jūsu ikmēneša maksājuma aprēķins ir nedaudz sarežģīts. Lai aprēķinātu ikmēneša maksājumu, ieskaitot procentus, izmantojiet šo formulu A = P{r(1 + r)^n / (1 + r)^n - 1}, kur A ir ikmēneša maksājums, P ir aizdevuma summa, t r ir mēneša procentu likme un. t n ir maksājumu skaits. Par $ 200,000 aizdevumu ar 6 procentu procentu vairāk nekā 30 gadus, P ir 200 000, r ir 0,005 un n ir 360:

A = 200,000{0.005(1 + 0.005)^360 / (1 + 0.005)^360 - 1} = $1,199.10

Mēneša pamatsumma un procenti

Ar tipisku hipotēku katram maksājumam katru mēnesi maksājamā procentu summa samazinās, jo aizdevējs maksā procentus tikai par aizdevuma nesamaksāto pamatsummu. Piemēram, jūsu pirmais kredīta maksājums ietver procentus par pilnu aizdevuma summu vai 0.005 reizes $200,000, kurš ir $1,000. Ja jūsu ikmēneša maksājums ir $1,199.10, tad $1,000 iet uz interesi un $199.10 pret galveno. Tas noved pie kredīta atlikuma $199,800.90, summa, par kuru maksāsiet procentus nākamajā maksājumā. Kopējie procenti, kas pārsniedz 30 gadus, ir $231,676.38.

Amortizācijas grafiks un kopējie procenti

Papildus aizdevuma procentiem daudzi aizdevēji iekasē maksu, ko parasti sauc par slēgšanas izmaksas par hipotēku. Tomēr aizdevējiem ir atšķirīgas maksas un procentu likmes, un var būt sarežģīti salīdzināt piedāvājumus ar atšķirīgām procentu likmēm un dažādām slēgšanas izmaksām. Lai vienkāršotu šo procesu, daudzi aizdevēji pievieno noslēguma izmaksas aizdevuma summai un sniedz gada aizdevuma procentu likmi, kuru varat izmantot, lai palīdzētu izvēlēties labāko aizdevuma piedāvājumu. Piemēram, BankRate.com lēš, ka noslēguma izmaksas par piemēroto aizdevumu ir $ 4,800, kā rezultātā tiek iegūts APR 6,223 procentiem.

Regulējami likmes hipotēkas

Ar regulējamu likmi hipotēku, jūsu procentu likme var mainīties ik tik bieži. Lai aprēķinātu hipotēku procentus, uzskatīt katru aizdevuma periodu ar nemainīgu procentu likmi kā atsevišķu aizdevumu, tad summējiet procentu maksājumus par katru periodu. Piemēram, ja procentu likme pieciem gadiem ir 4 procenti un pēc tam palielinās līdz 5 procentiem, aprēķina procentus par 4 procentiem, pamatojoties uz piecu gadu aizdevumu, tad aprēķina procentus par 5 procentiem par 25 gadu aizdevumu atlikušo galveno bilanci pirmā piecu gadu perioda beigās.