Satura rādītājs:
Roth IRA un tradicionālais 403b plāns ir pensiju uzkrājumu plāni. Tie ļauj jums katru gadu iemaksāt naudu un gūt labumu no pensionēšanās no regulārajiem uzkrājumiem un ieguldījumiem. Lai gan Roth IRA ir individuāls pensiju plāns, 403b ir grupas plāns, kas ļauj saskaņot darba devēju iemaksas. Viņu svarīgākā atšķirība ir tā, kā tās ļauj uzkrāt jūsu uzkrājumus.
Roth IRA
Roth IRA neļauj jums atskaitīt summu, ko jūs iemaksājat no saviem ienākumiem nodokļu vajadzībām.Ja jūs nopelnīsiet ar nodokli apliekamus ienākumus 50 000 ASV dolāru gadā un ienesat $ 2000 uz IRA, jūs joprojām esat parādā nodokli par 50 000 ASV dolāriem. Tomēr nauda, ko jūs saglabājat Roth IRA, netiek aplikta ar nodokli kā ienākumi, kad to atsaucat.
Tradicionālā 403b
Tradicionālu 403b plānu var piedāvāt dažiem izglītības un valdības darbiniekiem, pašnodarbinātajiem ministriem un tiem, kas strādā ar nodokli neapliekamām organizācijām. Tas ir līdzīgs 401k plānam, kas pieejams privātā sektora darbiniekiem. 403b neļauj veikt ieguldījumus akcijās; tā vietā tas ļauj iegādāties mūža rentes līgumus vai brīvības atņemšanas kontus, kas ieguldīti kopfondos. Tas ļauj atskaitīt summu, kuru jūs iemaksājat no saviem ienākumiem nodokļu vajadzībām. Ja jūs nopelnīsiet 50 000 ASV dolāru un plānā iemaksājat 2000 ASV dolārus, jūsu apliekamais ienākums ir 48 000 ASV dolāru. Jūs uzreiz saņemsiet nodokļu ietaupījumus. Bet, ja jūs izņemat naudu no plāna pirms 591/2, jūs maksājat sodu. Arī nodokļi, kurus jūs izstāsiet no plāna pensijā, ir apliekami ar nodokli.
Kurš ir labāks?
Kāds plāns ir atkarīgs no tā, cik daudz jūs nopelnīsiet, un no ienākuma nodokļa summas, kuru jūs plānojat maksāt. Pēc pensionēšanās jūs, iespējams, nopelnīsiet mazāk naudas, lai jūs maksātu zemāku nodokļa likmi. Lielākā daļa darba ņēmēju nopelna vairāk naudas un maksā augstāku ienākuma nodokļa likmi pirms pensionēšanās. Tradicionālais 403b rezultāts būs ienākuma nodokļa uzlikšana nākotnē, bet lielākai daļai cilvēku - ar zemāku likmi. Roth IRA liek jums maksāt nodokļus par naudu, ko jūs ietaupīsiet šogad, bet ļauj izņemt šo naudu nākotnē bez nodokļiem. Ja jūsu nodokļu iekārta ir tāda pati un tagad, kad jūs aiziet pensijā, plāni atstās jums tādu pašu naudas summu. Ja pēc pensionēšanās veiksiet mazāk un maksājat nodokli zemākā nodokļu kategorijā, tradicionālais 403b ir labāks. Ja jūs plānojat nopelnīt vairāk pēc pensionēšanās, Roth plāns ir labāks.
Daži citi faktori
Kā grupas plāns 403b ļauj darba devējiem veikt atbilstošas iemaksas. Tas laika gaitā var ievērojami palielināties. Roth IRA nepiedāvā to pašu funkciju. Ja jūs ietaupīsiet pensijai, ir arī citi faktori, kas jāapsver, tostarp jūsu plānotās investīcijas. Ja akciju tirgus darbojas labi, un jūsu ieguldījumi būtiski palielinās, Roth plānam ir priekšrocība - rentabls konts ir aizsargāts no augstiem nodokļiem. Ja jūsu ieguldījumi nav tik labi, vai ir stabila un samērā zema fiksētā likme, tradicionālais 403B ir labāks.
Izņemšana
Roth ir arī svarīga priekšrocība, jo tai nav nepieciešama izņemšana no tirgus, kā arī nav sodīta par priekšlaicīgu izņemšanu. Likumi, kas regulē 403bs, ļauj izplatīt 59 1/2 gadus, un tiem ir nepieciešami regulāri sadalījumi gadā, kad 701/2 pagriezīsieties neatkarīgi no tā, vai jums ir nepieciešama nauda. Un pirmstermiņa izņemšana no 403b un citām tradicionālajām IRA tiek sodīta par 10 procentiem un tiek aplikta ar nodokļiem kā parastie ienākumi.