Kāda ir kredīta un vērtības attiecība pret hipotēku?

Kredīts uz vērtību (LTV) ir aizdevuma summas attiecība pret īpašuma vērtību aizdevuma izņemšanas brīdī. Lielākajai daļai hipotēku bez hipotēkas apdrošināšanas ir nepieciešams ne vairāk kā 80 procenti LTV, ti, hipotēka nevar būt lielāka par 80 procentiem no īpašuma vērtības. In reverse hipotēku, LTV nav stand-alone iezīme. Tas nozīmē, ka nav noteikts maksimums, un attiecību ietekmē citi faktori; tomēr vairumā gadījumu tas darbojas aptuveni no 50 līdz 65 procentiem.

Kā darbojas atgriezeniskā hipotēka?

Reversā hipotēka ir mājokļa aizdevums, kas pieejams 62 gadus veciem un vecākiem cilvēkiem, kam nav jāatmaksā tik ilgi, kamēr aizņēmējs turpina dzīvot ieķīlātajā mājā. Procenti parasti uzkrājas uz principu, ka aizdevuma atlikums var būt vairākas reizes lielāks par sākotnējo aizdevuma summu. Tas ir bezpeļņas aizdevums, kas nozīmē, ka aizņēmējs nav personīgi atbildīgs par atmaksu. Drīzāk mājokļa sākotnējais pašu kapitāls kopā ar tās vērtības pieaugumu aizdevuma termiņā ir paredzamais atmaksas līdzekļu avots. Aizņēmējs maksā par hipotēku apdrošināšanu, kas tiks izmantota, lai atmaksātu aizdevējam, ja mājās nepietiek, lai pilnībā atmaksātu aizdevumu.

Kredītu kvalifikācija

Ir tikai divas pamatkvalifikācijas apgrieztās hipotēkas aizņēmējam: vecums un mājas kapitāls. Minimālais pieprasītais mājokļu kapitāls tomēr nav īpašs skaitlis, ko piemēro visos gadījumos. Drīzāk tas ir viens no vairākiem savstarpēji saistītiem faktoriem, kas nosaka jūsu maksimālo aizdevuma summu. Šie faktori ir mājas vērtība līdz maksimālajam ierobežojumam; vecums; procentu likme; un aizdevuma veids, kas ietver vienreizēju maksājumu, ikmēneša maksājumu noteiktā termiņā, ikmēneša maksājumu par visu mūžu, kredītlīniju vai kādu no šīm iespējām.

Formula

Formula, lai noteiktu maksimālo aizdevuma summu, ko jūs saņemsiet saskaņā ar Federālās Rezervju padomes ilgstošo pētījumu, ir sarežģīta, un Mājokļu un pilsētu attīstības departaments var periodiski to grozīt. Tas sākas ar jūsu mājas vērtību līdz valsts robežai, kas ir noteikta 625 500 ASV dolāru apmērā no 2011. gada. Otrajā posmā jūsu vecums un pašreizējā procentu likme, kas tiek iekasēta par vēlamo aizdevuma veidu, tiek salīdzināta, lai iegūtu vērtību no 0 līdz 1, kas reizina ar jūsu mājas vērtību vai maksimālo vāciņu, atkarībā no tā, kas ir mazāks. Iegūtais skaitlis ir maksimālā aizdevuma summa, par kuru jūs esat tiesīgs. No šī skaitļa jūs atņemat jebkādu pastāvošo parādu mājā. Šī ir naudas summa, ko varat saņemt, atskaitot aizdevuma slēgšanas izmaksas.

Tiešsaistes kalkulators

Tā kā formula ir tik sarežģīta un aizdevumu likmes mainās katru dienu, ir pieejami tiešsaistes hipotekāro kredītu kalkulatori, kurus varat izmantot, lai noteiktu, cik daudz naudas jums būtu tiesības saņemt, un līdz ar to, cik daudz akciju jums ir nepieciešams, lai to kvalificētu. Piemēram, 62 gadus vecs viens īpašnieks ar 300 000 dolāru mājokli, kurš vēlas vienreizēju hipotēku, būtu tiesīgs saņemt aizdevumu 157 000 ASV dolāru ar fiksētu likmi 6,4% apmērā, kas ietver hipotekāro apdrošināšanu. Ja mājokļa īpašniekam mājās ir 50% kapitāla, tas nozīmētu, ka viņa arī ir parādā 150 000 dolāru par esošo hipotēku. Hipotēku vajadzētu atmaksāt ar hipotēku, atstājot $ 7,000, lai segtu slēgšanas izmaksas. Tāda paša vecuma māju īpašnieks, kurš vēlas to pašu aizdevumu un saņemt tādu pašu likmi, nebūtu tiesīgs saņemt atbalstu, ja viņam būtu vairāk nekā 50 procentu LTV. Kā aizņēmēja vecums, viņa aizdevuma summa palielināsies, un līdz ar to arī viņa LTV. 90 gadu vecumā tas pats aizņēmējs saņems $ 210,000, kā rezultātā LTV ir aptuveni 67 procenti.