Starpība starp nominālajām un faktiskajām procentu likmēm

Neatkarīgi no tā, vai esat iegādājies aizdevumu, lai iegādātos jaunu automašīnu, vai izmantojot kredītkarti, lai veiktu pirkumus, aizdevēji parasti jums sniedz padomu nominālā vai norādīt, procentu likme, ko jūs maksāsiet par atlikumiem. Tomēr, atdodot aizdevumu, jūs parasti maksāsiet lielāku procentu likmi nekā nominālā likme, kuru jūs kotējat - pazīstams kā efektīva likme. Starpība starp abiem ir rezultāts apvienošanās periodiem, kuros faktiskā procentu likme tiek ņemta vērā.

Sajaukšana ir galvenā atšķirība starp cenām

Salikšanas periodi attiecas uz reižu skaitu gadā, kad tiek aprēķināti procentu maksājumi, un pievienoja jūsu atlikumu. Lielākā daļa kredītkaršu uzņēmumu, piemēram, procenti par katru mēnesi - tas nozīmē, ka tie katru mēnesi palielina savu atlikumu par vienu divpadsmito daļu no gada procentu likmes. Citiem vārdiem sakot, ja jūsu kredītkartei tiek piedāvāta 12 procentu procentu likme, bet tas katru mēnesi saista, jūsu bilance katru mēnesi palielināsies par vienu procentu. 12 procentu likme ir nominālā likme, kas dod jums ikmēneša nominālo likmi par vienu procentu.

Efektīvas procentu likmes un kapitalizācija

Kad kredīta atlikums tiek palielināts katru mēnesi, jūs faktiski maksājat vairāk nekā 12 procentus katru gadu - precīza summa ir efektīvā procentu likme. Efektīvās procentu likmes ņem vērā apvienošanās periodu skaitu un to, ka procenti tiek kapitalizēti pēc katra perioda.

Kapitalizācija nozīmē, ka procentu likmes tiek piemērotas pēc katra perioda palielināt parāda bilanci nākamā salikšanas intervāla laikā. Vienkārši sakot, procenti tiek iekasēti par iepriekšējām procentu maksām, ja netiek atmaksāts ar nākamo salikšanas intervālu. Piemēram, ja jūsu atlikums pirmā mēneša beigās ir 1000 ASV dolāru, un jums ir jāmaksā procenti procenti, vai 10 ASV dolāri, atlikums, ko izmanto procentu aprēķināšanai otrā mēneša beigās, ir 1010 ASV dolāri. Šajā piemērā aizdevējs iekasē procentus par procentiem - un efektīvās procentu likmes atspoguļo patieso procentu likmi, ko jūs maksājat gada beigās.

Efektīvo procentu likmju aprēķināšana

Ja zināt, kāda ir nominālā vai norādītā procentu likme, varat noskaidrot, kāda ir jūsu efektīvā likme ar šādu formulu:

Efektīvā procentu likme (EIR) = (1 + a / b) b - 1

a = nominālā procentu likme, kas izteikta decimāldaļā (t.i., ierakstiet.10 par 10%)

b = salikšanas periodu skaits vienā gadā

Kredītkartes piemērs

Lai ilustrētu, kā tas darbojas, pieņemsim, ka jūs pārskaitīsiet $ 10,000 bilanci jaunai kredītkartei, kas pirmajā gadā piedāvā 9 procentu ievadlikmi, kas ik mēnesi palielinās. Jūsu efektīvā procentu likme tiek aprēķināta kā:

EIR = (1 +.09 / 12) 12 - 1

= (1.0075)12 – 1

= 1.0938 – 1

= 0,938 vai 9,38%

Efektīvā procentu likme ir 0,38 procenti lielāka par reklamēto nominālo likmi. Ja jūs uzturat $ 10,000 atlikumu visa gada garumā, jūs faktiski maksāsiet $ 938 procentus - ne $ 900, ko jūs ieradīsiet, izmantojot tikai nominālo likmi.