Satura rādītājs:
- Kredīta kritēriji
- Kredīta un vērtības ierobežojumi
- Parāda attiecība pret ienākumiem
- Būvniecības process
Jūs varat iegādāties vai refinansēt māju ar parasto rehabilitācijas aizdevumu vai FHA 203 (k) aizdevumu. Federālā mājokļu pārvalde nodrošina 203 (k) programmu, aizsargājot aizdevējus, ja esat noklusējis. Parastie aizdevumi nav valsts apdrošināti un tos var izmantot vairāku veidu remontam. Gan FHA, gan parastās rehabilitācijas aizdevumi pieprasa licencētiem līgumslēdzējiem veikt īpašuma remontu. Rehab aizdevumi atšķiras no tradicionālajiem būvniecības kredītiem, jo jūs varat pārveidot rehabilitācijas aizdevumu uz pastāvīgu finansējumu pēc renovācijas.
Kredīta kritēriji
Ja jūsu kredīts ir mazāks par zvaigžņu, izvēlieties 203 (k) aizdevumu. FHA aizdevējiem parasti ir vajadzīgs 640 kredītpunktu skaits, taču tas var ļaut iegūt tik zemu punktu skaitu kā 600. FHA apdrošināšanas garantija ļauj nodrošināt lielāku elastību kredītkritēriju noteikšanā.Parastie aizdevēji parasti pieprasa vismaz 680 Fannie HomeStyle rehabilitācijas aizdevumu. Aizņēmēji ar izcilu kredītu - un vismaz 740 kredītpunktu - saņem vislabākās procentu likmes, kas var padarīt parastu rehabilitācijas aizdevumu lētāku nekā FHA rehabilitācijas aizdevums. Kopumā, ja kāds no aizdevuma veidiem ir augstāks, jo lielāks ir jūsu kredītpunkts, jo vairāk jūs varat aizņemties, salīdzinot ar savas mājas vērtību.
Kredīta un vērtības ierobežojumi
Aizdevums pret vērtību jeb LTV ir attiecība, kas raksturo attiecības starp rehabilitācijas aizdevuma summu un mājas vērtību pēc remonta veikšanas. FHA ir visaugstākais LTV, kas atļauts izmantot rehabilitācijas aizdevumu 96,5 procentos, kas prasa 3,5 procentus priekšapmaksu. Pārfinansējot, jums ir nepieciešami 3,5 procenti pašu kapitāla, lai izpildītu LTV prasību. Fannie HomeStyle aizdevumam ir nedaudz mazāk dāsna LTV par 95 procentiem, kas nozīmē, ka refinansēšanas aizdevumam būtu nepieciešami vismaz 5 procenti vai 5 procenti pašu kapitāla. Gan 203 (k), gan HomeStyle tikai atļauj ierobežotu naudas līdzekļu refinansēšanu, kas ļauj mainīt procentu likmi un aizdevuma nosacījumus, bet neatmaksāt aizņēmējam skaidru naudu.
Parāda attiecība pret ienākumiem
Jūsu mājokļa maksājums par FHA 203 (k) aizdevumu nedrīkst pārsniegt 31 procentus no jūsu mēneša bruto ienākumiem. Mājokļa maksājums ietver pamatsummu, procentus, nodokļus un apdrošināšanu. Šī robeža ir pazīstama kā parāda attiecība pret ienākumu vai DTI. Jūsu mājokļa maksājums un atkārtoti ikmēneša parāda maksājumi arī nevar pārsniegt 43 procentus no jūsu bruto ienākumiem. Tomēr tās ir FHA izstrādātas vadlīnijas. FHA aizdevējs, kas izmanto automatizēto parakstīšanas programmatūru, lai jūs kvalificētos, var pieņemt augstāku DTI attiecību - līdz pat 55 procentiem.
HomeStyle aizdevuma ņēmējiem ar zemākiem kredīta rādītājiem kopējais DTI ir līdz 36 procentiem un līdz 45 procentiem DTI ar augstākiem kredīta rādītājiem. LTV attiecība un aizdevuma veids - fiksēta vai regulējama likme - ietekmē arī to, kurš no diviem maksimālajiem DTI ir piemērojams.
Būvniecības process
Licencēto darbuzņēmēju darba specifikācijas un piedāvājumi nosaka, cik lielā mērā jūs saņemat renovācijas finansējumu ar aizdevumu 203 (k) vai HomeStyle. Atjaunošanas darījuma konts, kas izveidots slēgšanas brīdī, aptver līdzekļus projekta laikā. Jūs piesaistāt naudu un samaksājat par remontu, jo darbu pabeidz un apstiprina aizdevējs. Aizdevējs nodrošina, ka visas darba specifikācijas tiek izpildītas savlaicīgi un saskaņā ar piedāvājumiem. 203 (k) aizdevumam var būt nepieciešams, lai FHA apstiprināts konsultants, kas apmeklē īpašumu, aizpilda ziņojumu, kurā sīki izklāstīts vajadzīgā darba apjoms, un sniedz aprēķinu pirms aizdevuma saņemšanas. Konsultants pārbauda arī pabeigto darbu, lai pēc slēgšanas varētu piesaistīt līdzekļus un maksāt darbuzņēmējus.