Kas ir labs aizdevuma vērtības attiecība?

Kredīta un vērtības attiecība salīdzina jaunā aizdevuma pieprasījuma vai esošā hipotēku atlikuma summu ar iegādes cenu vai mājokļa novērtēto vērtību. Neatkarīgi no tā, vai jūs strādājat ar jaunu hipotēku vai mājokļa refinansēšanas situāciju, zemāks LTV rādītājs ir labāks gan jums, gan jūsu aizdevējam. Tomēr dažās situācijās tas, kas tiek uzskatīts par labu, var ievērojami atšķirties no tā, kas tiek uzskatīts par pieņemamu.

LTV izpratne

LTV aprēķināšanas formula atšķiras atkarībā no tā, vai jūs strādājat ar jaunu hipotēku vai refinansējiet mājās.

• Par jaunu hipotēku, sadaliet aizdevuma pieprasījuma summu pēc atņemšanas no mazākā no iegādes cenas vai mājās novērtētās vērtības. Piemēram, ja aizdevuma pieprasījums ir 200 000 ASV dolāru un mājās ir novērtēta vērtība 250 000 ASV dolāru, LTV ir 200 000 ASV dolāru / 250 000 ASV dolāru jeb 80 procenti.
• Par refinansēšanu, sadaliet atlikušo kredīta atlikumu pēc savas mājas vērtības. Piemēram, ja jūs pašlaik esat parādā $ 75,000 par mājokli, kura vērtība ir 200 000 ASV dolāru, LTV attiecība ir 75 000 ASV dolāru / 200 000 ASV dolāru jeb 37,5%.

LTV vs Equity

Dažreiz ir vieglāk saprast, kāpēc zems LTV vienmēr ir labāks, iekļaujot terminu, kas pazīstams kā " pašu kapitālu "sarunā. LTV un pašu kapitāls ir viena otrai precīzs. Pašu kapitāls ir jūsu mājokļa procentuālais īpatsvars. Piemēram, ja jūsu LTV ir 80 procenti, jūs faktiski esat 20 procenti no mājām. ja LTV ir 37,5 procenti, jums pieder 62,5 procenti no jūsu mājām.

Aizdevējs parasti izskatīs jaunu vai refinansētu aizdevuma pieteikumu ar zemu LTV kā mazāk riskantu, jo jums ir vairāk pašu kapitāla jūsu mājās un tāpēc ir mazāk ticams, ka aizdevums netiek izpildīts. Kopā ar citiem faktoriem, piemēram, jūsu ienākumiem, ikmēneša izdevumiem un kredīta rādītājiem, zems LTV bieži veicina zemāku procentu likmi.

LTV un pirkuma kredīti

Ar parasto pirkuma aizdevumu, vismaz 80% LTV atbilst "labajam" standartam. Tas ir etalons, jo aizdevējs neprasīs jums iegādāties privātu hipotekāro apdrošināšanu ar LTV 80 procentiem vai mazāk.

Ar Federal Housing Authority aizdevumu LTV līdz 96,5 procentiem atbilst "labajam" standartam. FHA aizdevumi nav pakļauti PMI prasībām neatkarīgi no LTV.

Ar dažām aizdevumu garantiju programmām, tostarp USDA lauku mājokļu aizdevumiem un Veterānu lietu departamenta aizdevumiem, LTV līdz 100 procentiem atbilst "labajam" standartam, jo ​​šīm aizdevumu garantiju programmām nav nepieciešams priekšapmaksa. Tāpat kā ar FHA aizdevumu, viņiem arī nav nepieciešama privāta hipotēku apdrošināšana.

LTV un refinansēt aizdevumus

Ja vien jūs nepieprasāt refinansēt naudu, tad šeit var nebūt tādas lietas kā "labs" vai "slikts". Lai gan federālajai mājokļu pieejamības refinansēšanas programmai ir nepieciešami vismaz 80 procenti LTV, daudzi citi refinansēšanas aizdevumi neietver LTV kā atbilstības koeficientu. Tas ir īpaši noderīgi, ja jūsu mājās ir mazs pašu kapitāls vai arī tie ir "augšup", kas nozīmē, ka jūsu esošās hipotēkas pašreizējais atlikums ir lielāks nekā jūsu mājas vērtība.

Naudas pārfinansēšanai var būt labs LTV 90%, atkarībā no aizdevuma.