Satura rādītājs:
Hipotēka ļauj kādam savam mājokļa pirkumam finansēt līdzekļus, kas aizņemti no bankas vai cita aizdevēja. Pēc dokumenta parakstīšanas ir jāmaksā ikmēneša maksājumi ar fiksētu vai mainīgu procentu likmi, kas iekasēta par atlikušo pamatsummu. Ja aizņēmējs konstatē, ka ir arvien grūtāk veikt maksājumus, viņš var mainīt aizdevuma noteikumus ar aizdevēju. Viena metode, kā to izdarīt, ir atliktā atlikuma vienošanās.
Aizdevuma modifikācija
Aizņēmējs finanšu grūtībās ir slikta ziņa hipotekārajam aizdevējam. Bankas un hipotēku apkalpošanas uzņēmumi vēlas izvairīties ierobežošana process, kas prasa laiku un parasti izraisa daļu no sākotnējā aizdevuma norakstīšanas kā zaudējumu. Lai izvairītos no noklusējuma un ierobežošanas, aizdevējs var piedāvāt aizdevuma modifikācija kas samazina ikmēneša maksājumus, samazinot procentus, pagarinot aizdevuma termiņu vai atliekot pamatsummas daļas maksājumu.
Atbilstības pamatnostādnes
Kredīta modifikācija nav tāda pati kā refinansēšana, kurā aizņēmējs slēdz līgumu par jaunu aizdevumu. Izmaiņas būtībā nozīmē ikmēneša maksājuma samazinājumu līdz pārvaldāmajam apjomam aizņēmējam. Katram aizdevējam ir vadlīniju kopums, lai izlemtu aizņēmēja atbilstību. Vairumā gadījumu mājās var nebūt ierobežojumi, un aizņēmējam ir jārisina dažas finansiālas grūtības, piemēram, bezdarbs vai stingri medicīnas rēķini.
Federālās valdības Home Affordable Modification Program nosaka precīzākas vadlīnijas: mājoklim jābūt īpašniekam; hipotēkai jābūt slēgtai pirms 2009. gada; aizņēmējam jābūt pietiekamiem ienākumiem, lai apstrādātu modificētu maksājumu; un viena ģimenes vienības atlikums nedrīkst būt lielāks par 729 750 ASV dolāriem.
Maksājumu aprēķināšana
Kad aizņēmējs ir kvalificēts, parastā pieeja ir aprēķināt viņa mēneša bruto ienākumi un pēc tam piemērotu procentuālo daļu no šiem ienākumiem hipotēku maksājumam. Piemēram, aizdevuma izmaiņas, kas noteiktas 35% apmērā, prasītu samaksāt $ 700, ja aizņēmējs nopelnīs $ 2000 mēnesī. Atliktā bilances izmaiņas turpinātu pilnībā ņemt procentu maksājumus, vienlaikus nosakot daļu no pamatsummas līdz grozījuma termiņa beigām vai aizdevuma termiņš beidzas, kad atliktais atlikums - bez procentiem - būtu jāmaksā. balonu maksājums. Šis aizņēmējs arī veic atliktā atlikuma maksājumu, ja aizdevums tiek refinansēts vai mājās tiek pārdots.
Citas modifikācijas metodes
Aizdevuma modifikācija, izmantojot arī atlikto pamatsummu, ir pazīstama arī kā priekšlaicīgums. Tas ir biežāk nekā piedošana, kurā aizdevējs vienkārši samazina galveno bilanci, negaidot atmaksu. Saskaņā ar Home Affordable Modification programmas vadlīnijām, iesaistītajiem aizdevējiem, ko atbalsta ASV Valsts kases finansējums, ir jānosaka mērķis 31% apmērā no mēneša bruto ienākumiem kvalificētiem problemātiskiem aizņēmējiem un jāievēro virkne pasākumu, lai sasniegtu šo numuru. Pirmais solis ir procentu samazinājums līdz 2 procentiem; otrais ir pagarināt aizdevuma termiņu līdz 40 gadiem. Ja ikmēneša maksājums joprojām ir augstāks par 31 procentu līmeni, aizdevējs var atlikt pamatsummu vai piedot daļu aizdevuma.