Satura rādītājs:
Lai gan jūsu parāda samaksa ir svarīgs ilgtermiņa mērķis, parādu maksājumiem vajadzētu būt tikai nelielai daļai no kopējā budžeta. Acīmredzot, ja tas traucē maksājumiem par citām vajadzībām, piemēram, komunālo pakalpojumu rēķiniem vai transportēšanu uz darbu un no tā, jūs vienkārši ielieciet sevi citā caurumā. Finanšu konsultanti un aizdevēji savos ieteikumos atšķiras, un pareizais procentuālais daudzums ir atkarīgs arī no tā, kāda veida parāds jums ir.
Neto vs bruto samaksa
Jūsu atalgojuma maksa tiek saukta par neto atalgojumu, jo tas ir tas, ko jūs faktiski saņemat ar katru samaksu. Savukārt jūsu bruto darba samaksa ir summa, ko jūsu darba devējs nosaka kā jūsu algu, pirms atņemot nodokļus, brīvprātīgās pensijas iemaksas, veselības apdrošināšanas nodevas un ienākuma nodokļa ieturēšanu. Daudzi finanšu eksperti sniedz ieteikumus, pamatojoties uz bruto atalgojumu, nevis samaksāt mājās, tāpēc procentuālā daļa no jūsu mājokļa samaksas, ko jums vajadzētu tērēt kredīta maksājumiem, būs atkarīga no tā, cik daudz naudas nāk no jūsu algas, pirms to saņemsiet.
Hipotekārie aizdevēji
Lielākā daļa aizdevēju pieprasa, lai jūsu hipotēku maksājums, ieskaitot nodokļus un apdrošināšanu, būtu ne vairāk kā 28 procenti no jūsu bruto darba samaksas. Lai atrastu pareizo procentu likmi jūsu mājokļa samaksai, sadaliet savu ikmēneša bruto darba samaksu par savu mājokļa samaksu un reiziniet to ar 28. Piemēram, teiksim, ka jūsu ikmēneša bruto alga ir 4000 ASV dolāru, bet jūsu ikmēneša atalgojums ir tikai $ 3 180. Sadaliet $ 4,000 / $ 3,180, lai iegūtu 1,26, un reiziniet to ar 28, lai aprēķinātu, ka šajā gadījumā jūsu hipotēkas maksājumam jābūt tikai 35 procentiem no jūsu neto algas.
Kopējais parāds
Aizdevēji hipotēkām parasti nevēlas, lai jūsu kopējie parāda maksājumi, ieskaitot jūsu hipotēku, pārsniegtu 36 procentus no jūsu bruto algas. Ja jūsu hipotēka ir pilna 28 procenti, tas nozīmē, ka jūsu pārējais parāds var būt līdz 8 procentiem no jūsu bruto algas. Izmantojiet tādus pašus aprēķinus kā hipotēku maksājumam, aizstājot 8 ar 28, lai atrastu, cik daudz no jūsu neto darba samaksas būtu jāmaksā citiem parādiem. Ja jūsu hipotēka ir mazāka par maksimālo pieļaujamo jūsu ienākumiem, jūs varētu atļauties nedaudz lielāku summu par citiem parādiem.
Izglītības departaments
Izglītības departaments iesaka ierobežot jūsu parādu maksājumus, ieskaitot studentu kredītus, kredītkartes un auto aizdevumus, līdz ne vairāk kā 15 procentiem no jūsu mājokļa samaksas. Ņemiet vērā, ka tas ir vairāk nekā 8 procenti vai mazāk no jūsu bruto darba samaksas, kas jums ir jāpiešķir parādi, ja saņemat hipotēku. Tāpēc, ja jūsu studentu kredīta maksājumi ir nozīmīgi, jums var nākties atmaksāt daļu no šī parāda, pirms jūs varat saņemt hipotēku.
Finanšu eksperti
Liz Pulliam Weston no MSN Money atbalsta Elizabeth Warren un Amelia Warren Tyagi izstrādāto budžeta pieeju. Šajā pieejā visu nepieciešamo maksājumu summa nedrīkst pārsniegt 50 procentus no jūsu samaksātās mājas. Šie maksājumi ietver ne tikai minimālos parāda maksājumus un īres maksu, ja jums nav hipotēkas, bet arī komunālie pakalpojumi, apdrošināšana, pārtika un pamata pārvadājumi. Šajā scenārijā, ņemot vērā nepieciešamos izdevumus papildus parādam, jums vajadzētu izmantot ne vairāk kā 30 līdz 40 procentus no jūsu mājokļa maksas par minimālajiem kredīta maksājumiem. Warren un Tyagi arī iesaka izmantot aptuveni 20 procentus no jūsu mājokļa vai nu par ietaupījumiem, vai arī par papildu kredīta maksājumiem, kas pārsniedz minimālo.