Kā darbojas 5/1 ARM aizdevumi?

5/1 ARM mājokļa aizdevums ir arī pazīstams kā hibrīds regulējams likmes hipotēku (ARM). 5/1 ARM ir gan fiksētas likmes, gan regulējamas likmes hipotēkas iezīmes, un tas piedāvā fiksētu maksājumu, kas sākotnēji piecus gadus ir ievērojami mazāks par tradicionālo 30 gadu fiksēto likmi..

5/1 ARM var būt ievērojami zemāki ikmēneša maksājumi nekā fiksētas likmes hipotēkā.

Noteikumi

5/1 ARM piedāvā fiksētas procentu likmes un līmeņa maksājumus pirmajiem pieciem gadiem. Pēc tam tā mainās uz regulējamu likmi, ar procentu likmi, kas katru gadu tiek atiestatīta uz atlikušajiem 25 hipotekārā termiņa gadiem. Regulējamo likmju gadu laikā procentu likme izriet no īstermiņa procentu likmju indeksa, un tā katru gadu var pieaugt vai pazemināties.

Likmes

Viena pievilcīga iezīme 5/1 ARM ir tā, ka sākotnējā fiksētā likme ir zemāka par pašreizējo 30 gadu hipotēku likmi. Piemēram, 2010. gada novembra vidū Wells Fargo Banka kotēja 4,50 procentu likmi 30 gadu atbilstošai hipotēkai un likmi 3,25% 5/1 atbilstošam ARM. Mājokļa pircējs vai refinansēšanas īpašnieks, kurš izvēlējās 5/1 ARM, bloķētu šo zemo likmi piecus gadus.

Ietaupījumi

Izvēloties 5/1 ARM, var rasties ievērojami ietaupījumi. Par $ 250,000 hipotēku 4,5 procentu apmērā, ikmēneša maksājums būtu 1,267 ASV dolāri. Savukārt, 5/1 ARM likme 3,125 procentiem prasītu ikmēneša maksājumu 1,071 ASV dolāru apmērā - ietaupījums gandrīz 200 ASV dolāru mēnesī. Pirmo piecu gadu laikā mājokļu īpašnieks, kurš izvēlējās 5/1 ARM, ietaupītu maksājumus 11,760 ASV dolāru apmērā, un viņas hipotēku bilance būtu aptuveni $ 5000 mazāk nekā tad, ja viņa izvēlētos 30 gadu fiksēto hipotēku.

Apsvērumi

Mājokļa pircējiem, kas apsver 5/1 ARM, jāsaprot, kā hipotēka darbosies pēc sākotnējā fiksētā likmes perioda beigām. Regulējamā perioda likme rodas no īstermiņa procentu likmes indeksa - līdzīgi kā viena gada valsts kases likme - plus procentu likme. Mājas pircējam ir jāsaprot, kā aizdevējs aprēķina regulējamo likmi, un kā likmju izmaiņas ietekmē ikmēneša maksājumus. Pircējam arī jāapstiprina, ka aizdevuma ARM daļai ir gada un maksimālā procentu likmju robeža.

Brīdinājums

5/1 ARM piedāvātie ietaupījumi var šķist ļoti pievilcīgi, salīdzinot ar fiksētas likmes hipotēku. Tomēr mājas pircējam ir jāapsver, kas var notikt ar ikmēneša maksājumu sešus gadus un pēc tam. Pircējam jāpieprasa savam kredīta darbiniekam aprēķināt sliktāko gadījumu procentu korekcijas vismaz divus gadus pēc fiksētās likmes termiņa beigām. Ja iegūtais maksājums nav pieņemams, pircējam ir jāpārskata 5/1 ARM izvēle.