Kā darbojas FHA aizdevumi?

Kopš 1934. gada Federal Housing Administration (FHA) aizdevumi ir palīdzējuši māju īpašniekiem iegādāties māju. Šīs programmas ilgmūžība atspoguļo to, kas padara to darbu tik daudziem cilvēkiem. Salīdzinot ar citiem hipotekāro kredītu veidiem, FHA aizdevumi parasti piedāvā vieglākus kredīta kritērijus, zemākas slēgšanas izmaksas un zemākus maksājumus. Kopš tās ieviešanas vairāk nekā pirms 80 gadiem, FHA aizdevumu programma ir atbildīga par vairāk nekā 47 miljonu īpašumu iegādi.

kredīts: PeopleImages / E + / GettyImages

Kas ir FHA aizdevums?

FHA aizdevums ir hipotēku aizdevums, kas ietver FHA noteikumus un apdrošināšanu. Lai gan FHA nedod aizdevumus tieši patērētājiem, tā nodrošina hipotēku apdrošināšanu, kas aizsargā FHA apstiprinātus aizdevējus, maksājot prasījumus aizdevējiem, ja mājokļu īpašnieki nepilda savus aizdevumus. Savukārt FHA apstiprinātajam aizdevējam jāatbilst FHA noteikumiem. Iemaksas var būt tik zemas kā 3,5 procenti no aizdevuma, kas ievērojami atšķiras no citām hipotekāro kredītu programmām, kurām var būt nepieciešami vismaz 20 procenti.

Kā darbojas FHA aizdevumi?

FHA aizdevumus strādā, apdrošinot aizdevējus pret saistību neizpildi, tajā pašā laikā piedāvājot aizņēmējiem maz naudas, dodot iespēju piederēt mājām. Kad FHA nodrošina aizdevējam hipotekāro apdrošināšanu, apdrošināšanas izmaksas maksā mājokļa īpašnieks, nevis aizdevējs. FHA uztur šo apdrošināšanu kontā, kas pilnībā finansē visu FHA hipotekāro kredītu programmu. Faktiski šī programma ir vienīgā valdības aģentūra, kas ir pilnīgi pašpietiekama un kas neko nemaksā nodokļu maksātājiem.

Kas ir FHA aizdevumu procentu likme šodien?

FHA aizdevuma procentu likme nav fiksēts skaitlis neatkarīgi no datuma. Vairāki mainīgie ietekmē tā vērtību, piemēram, konkrēto aizdevēju, aizdevuma termiņu, priekšapmaksas summu un aizņēmēja kredītreitingu. Piemēram, 2018. gada jūnijā Atlanta mājokļu īpašnieks ar lielisku kredītreitingu, kas meklē 30 gadu FHA aizdevumu ar 4 procentiem no $ 8000 par $ 200,000 mājokli, var atrast gada procentu likmi (APR), kas parasti ir aptuveni 4,4. (Mājokļu īpašnieki ar zemākiem kredītreitingiem un zemākām kredīta summām maksās nedaudz augstākas likmes.) Salīdzinājumam, 2016. gadā FHA aizdevuma vidējais GPL bija 3,62 procenti.

Kas var pretendēt uz FHA aizdevumu?

Kaut arī FHA kredītņēmēju kvalifikācijas prasības nav tik stingras kā cita veida hipotekārajiem kredītiem, aizņēmējiem joprojām jāatbilst noteiktām vadlīnijām. FHA aizdevumu parakstītāji apsver vairākus kvalifikatorus, tostarp ienākumu un kredīta rādītājus. HUD vadlīnijās norādīts, ka minimālais kredītpunktu skaits ir 500 par ierobežotu finansējumu, lai gan kredītreitings 580 vai vairāk atver durvis uz maksimālu finansējuma atbilstību.

FHA aizdevumi ir pieejami vienģimeņu mājām, kā arī dažām daudzdzīvokļu mājām, piemēram, dupleksiem, daudzdzīvokļu mājām un condominiums. FHA ir divas aizdevumu iespējas pārvietojamām mājām un ražotām mājām. Viena iespēja ietver mājas, par kurām aizņēmējam pieder arī zeme, kurā atrodas mājvieta, un otrā iespēja ir mājām, kas izvietotas uz nenoslogotā zemē, piemēram, mobilā mājas parkā.

Dažādiem FHA aizdevējiem ir atšķirīgas vadlīnijas un platums, kad runa ir par aizņēmēja kredītreitingu, hipotekāro kredītu summu un nepieciešamo priekšapmaksas summu. Potenciālie aizņēmēji var meklēt sava apgabala aizdevuma limitus, apmeklējot mājokļu un pilsētu attīstības departamenta tīmekļa vietni Hud.gov un pārceļoties uz izvēlnes opciju "Vairāk", pēc tam uzspiežot uz "Resursi" un pēc tam noklikšķinot uz "FHA hipotēku limiti" un pieprasītās informācijas aizpildīšana.

Kas ir labāks aizdevums - FHA vai parastais?

Tāpat kā jebkurš cits patēriņa produkts, labākais hipotekārais kredīts, kas ir piemērots konkrētam aizņēmējam, vislabāk atrodams, salīdzinot iepirkšanos. Ar neskaitāmiem FHA apstiprinātiem hipotekāro kredītu devējiem tiešsaistē ikviens var to izdarīt no savas mājās. Vietējie aizdevēji ir viegli apmeklējami personīgi, jo īpaši tiem patērētājiem, kuri dod priekšroku tiešai mijiedarbībai.

Kā īkšķis, aizņēmēji, kuriem ir labs kredītreitings un mērena iemaksa no 10 līdz 15 procentiem, var konstatēt, ka FHA aizdevums parasti ir dārgāks par parasto aizdevumu. Aizņēmēji, kuriem ir zemāki kredīta rādītāji un / vai mazāks iemaksa, var atrast FHA hipotekāro kredītu par labāku iespēju. Taču ir daži izņēmumi no šī īkšķa noteikuma, tāpēc Patērētāju tiesību aizsardzības birojs atbalsta lēmumu pieņemšanu par FHA un parastajiem hipotekārajiem kredītiem.

Kādas subsīdijas ir pieejamas pirmreizējiem klientiem?

Daudzas dotācijas ir pieejamas pirmreizējiem klientiem. Lai gan HUD nesniedz šīs dotācijas tieši patērētājiem, tas piedāvā daudz resursu, lai palīdzētu viņiem šajā procesā. Patērētājiem ir jāapmeklē HUD apstiprināta mājokļu konsultāciju klase, pirms tā saņem jebkādu federālo mājokļu pabalstu pirmreizējiem mājokļa lietotājiem. Tā kā HUD sadarbojas ar pašvaldībām, kā arī bezpeļņas organizācijām, lai atvieglotu mājokļu dotācijas, tā iesaka sazināties ar valsts un pašvaldību mājokļu birojiem, lai saņemtu palīdzību. Vietējie nekustamā īpašuma mākleri var būt noderīgi arī, lai pirmās mājas lapas saņēmējus virzītu uz reģionālajām dotācijām.