Satura rādītājs:
Noguldījumi ir būtiska ieguldījumu un uzkrājumu plāna sastāvdaļa. Lai gan lejupslīdes laikā noguldījumu konti var maksāt ievērojami mazākus procentus zemo likmju dēļ, banku noguldījumi nodrošina noguldītājiem drošības rādītāju, ko nevar atrast citur. Aktīvi pārvaldot savus noguldījumu kontus, jūs nodrošināsiet, ka jūs zināt, kā šie ietaupījumu instrumenti darbojas, pirmais solis, lai sasniegtu savus finanšu mērķus.
Pamati
Noguldījuma galvenais mērķis ir ietaupīt naudu drošā kontā. Uzkrātāji parasti izmanto noguldījumu kontus garajam diapazonam, lai gan bankas piedāvā noguldījumu produktus termiņiem, kas ir tikpat īsi kā viena nedēļa noteiktam līdzekļu slieksnim (parasti vismaz $ 100,000). Atkarībā no paša noguldītāja apetītes riska, noguldījumu konti var būt tikai daļa no portfeļa, lielākā daļa no kopējā uzkrājumu plāna vai pat vienīgais ieguldījums. Federālais noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC) atgādina, ka neviens noguldītājs nekad nav zaudējis pat penss FDIC apdrošināto kontu, kas ir svarīgs apsvērums konservatīviem ieguldītājiem, kuri vēlas drošu vietu, kur laist naudu, vienlaikus gūstot nelielas procentu likmes.
Veidi
Noguldījumi palīdz noguldītājiem sasniegt finanšu mērķus, nodrošinot dažādus kontu veidus. Ja noguldījumu mērķis ir nodrošināt procentu uzkrāšanos drošā vidē, tad ir pieejamas daudzas izvēles iespējas. Noguldījumu sertifikāti vai kompaktdiski ir viens no populārākajiem depozītu veidiem. Kompaktdiski piedāvā fiksētu likmi par naudas summu pret depozitārija noteikta termiņa saistībām. Liels zīmējums kompaktdiskiem ir elastība; CD termini svārstās no nedēļas līdz 10 gadiem vai ilgāk, parasti maksājot visaugstākos atdeves rādītājus par garākajiem termiņiem. Lai gan CD konta īpašnieki var izņemt procentus, kad tie uzkrājas, izņemšana no galvenajām summām var izraisīt sodus.
Savukārt krājkontā tiek maksāti procenti, vienlaikus ļaujot īpašniekam noteiktā apmērā izņemt naudas summu mēnesī bez soda naudas. Uzkrājumu konti vēsturiski ir samaksājuši zemākas procentu likmes nekā CD, lai gan tas pēdējos gados ir mainījies ar naudas tirgus uzkrājumu kontu popularitāti. Naudas tirgi maksā bankām augstākas procentu likmes par ieguldītajiem līdzekļiem, ļaujot bankām nodot augstāko procentu likmi noguldījumu klientiem.
Funkcija
Noguldījumu konti sasniedz savu mērķu izpildi, izmantojot naudas laika vērtību. Tas nozīmē, ka, uzkrājot procentus, tas ir "pastiprināts", kas ļauj jums nopelnīt procentus par procentu likmi. Būtībā, ja jums ir 1,000 ASV dolāru krājkontā, un konts mēnesī nopelna 30 ASV dolārus, nākamajā mēnesī banka maksās jums procentus par 1030 ASV dolāriem (ar nosacījumu, ka jūs neveicat izņemšanu).
Vēl viena svarīga noguldījumu funkcija ir likmju konkurētspēja. Tā kā tik daudzas bankas un citas finanšu iestādes piedāvā noguldījumu kontus, taupītājs ir ļoti konkurētspējīgas vides saņēmējs. Tas nozīmē, ka pat vispārēji zemu procentu likmju laikā bankām vienmēr būs nepieciešams un vēlas noguldītājiem, piedāvājot klientiem papildu priekšrocības un priekšrocības.
Stratēģijas
Tā kā banku noguldījumu iespējas ir lielas, noguldītāji var plānot mērķus, pamatojoties uz dažādiem termiņiem un konta veidiem. Piemēram, noguldītājs var "nogāzt" 9000 ASV dolāru depozītu, sadalot summu trīs tūkstošos $ CD, katrs nākot divus mēnešus pēc kārtas. Šī stratēģija atbrīvo taupītāju no visas summas, kas piesaistīta ilgākam laika posmam, radot elastību.
Daudzi noguldītāji izmanto uzkrājumus un kompaktdiskus kā papildinājumu ikmēneša ienākumiem (vai, ja jums ir paveicies, ka jums ir lieli depozīti, visi mēneša ienākumi). Šos procentu ienākumus var nosūtīt noguldītājam vai pārskaitīt uz norēķinu kontu.Vienkārši paturiet prātā, ka šī stratēģija samazinās jūsu ilgtermiņa procentu kopsummu, kas parasti uzkrājas, apvienojot.
Apsvērumi
Vēsturiski CD (ieskaitot individuālos pensiju konta CD) ir maksājuši vislielāko procentu, kam seko krājkonti un pēc tam procenti, kas uzrāda procentus. Pēdējo gadu laikā šis rīkojums ir būtiski mainījies, jo bankas ir konstatējušas, ka jo īpaši CD sniedz bankām salīdzinoši nelielus ieņēmumus. Augsta ienesīguma pārbaudes konti, kas maksā likmes salīdzinājumā ar krājkontiem, ir kļuvuši aizvien populārāki. Kopumā jums vajadzētu jautāt savam bankas darbiniekam, kādi konti maksā vislabākās procentu likmes.
Vēl viens apsvērums ir tas, ka noguldījumu kontu galvenais mērķis maksāt procentus ar drošību negarantē augstu atdeves likmi, it īpaši salīdzinājumā ar riskiem raksturīgiem ieguldījumiem, piemēram, krājumiem. Piemēram, 2007. gadā sākušās recesijas laikā valdība aizdeva bankām lētus naudas līdzekļus; tas nozīmēja, ka bankām nebija vajadzīgs tikpat daudz noguldītāju, kopumā samazinot procentu likmes. Plānojot noguldījumu uzkrājumu mērķus, neaizmirstiet apsvērt drošību un elastību, kā arī procentu likmes.