Kā izskaidrot ARM hipotēkas

Regulējamās procentu likmes hipotēkas ir sarežģītākas nekā aizdevumi ar fiksētu likmi. ARM aizdevumi tiek mainīti visā atmaksas periodā. Tādējādi tie tiek uzskatīti par riskantākiem, jo ​​jūsu maksājumi laika gaitā palielinās.Lai gan zemākā sākotnējā procentu likme, ko piedāvā lielākā daļa ARM, ir vilinoši, jautājiet savam aizdevējam par jūsu ARM funkcijām un jautājiet sev, vai tā ir piemērota jūsu finansiālajam stāvoklim.

ARM aizdevumam ir zemas sākotnējās procentu likmes, bet likme mainās laika gaitā. Kredīts: Comstock Images / Stockbyte / Getty Images

Sākotnējie fiksēto likmju periodi

Viens no galvenajiem ARM ieguvumiem ir tā sākotnējā, diskontētā procentu likme, kas parasti ir zemāka par fiksētas likmes aizdevumu. Sākotnējā likme parasti ilgst trīs, piecus, septiņus vai desmit gadus; tas ir pazīstams kā ievada, teaser vai fiksētas likmes periods. Tomēr nesajauciet ARM pagaidu fiksēto likmi ar tradicionālās fiksētās likmes aizdevuma likmi, kurai ir noteikts, slēgts likme, kas ilgst aizdevuma mūžu.

ARM korekcijas un vingrinājumi

ARM likme pielāgojas vai mainās, kad beidzas sākotnējā likme. Pēc tam ARM var arī nepārtraukti pielāgot. Piemēram, ja jūsu sākotnējais likmes periods ilgst trīs gadus 30 gadu ARM, jūsu likme ir noteikta trīs gadus un var pielāgot katru gadu atlikušajam 27 gadu periodam. Tas nozīmē, ka, ja jūsu aizdevums pielāgojas katru gadu pēc pirmās korekcijas, maksājums mainīsies 28 reizes pirms aizdevuma atmaksāšanas.

Hibrīda piemēri

ARM ir arī pazīstami kā hibrīdi to divkāršo komponentu dēļ:

• sākotnējā fiksētā likme
• gadu skaitu starp turpmākajām korekcijām.

Hibrīdi ir dažādi, atkarībā no aizdevēja. Piemēram, 5/1, 7/1 vai 10/1 hibrīdi pielāgojas attiecīgi pēc 5, 7 un 10 gadiem un pēc tam katru gadu. Jūs pat varat atrast hibrīdus ar 2, 3 un 5 gadu korekcijas periodiem. Piemēram, 7/2 hibrīdam ir pirmā korekcija pie 7 gadu atzīmes un pēc tam tiek mainīta ik pēc diviem gadiem.

Indeksi, maržas un vāciņi

Tirgus darbība un aizdevēji nosaka jūsu ARM indeksu, kas ir tikai viena no jūsu procentu likmes sastāvdaļām. Jūsu aizdevējs var piedāvāt ARM ar indeksu, ko nosaka Londonas starpbanku piedāvātā likme vai LIBOR, vai līdzekļu izmaksu indeksu, kas pazīstams kā COFI. Aizdevēji var arī noteikt savus indeksus ARM.

Aizdevēji pievieno procentu likmi indeksam, kas pazīstams kā rezerve, lai rastu jūsu procentu likmi. Atšķirība starp aizdevēju ir atšķirīga, bet parasti tā paliek nemainīga visā aizdevuma darbības laikā. Tas bieži ir balstīts uz jūsu kredītpunktu skaitu. Indeksa un starpības summa ir vienāda ar jūsu pilnībā indeksēta likme.

Lai nodrošinātu, ka jūsu maksājums nepārsniedz noteiktu summu, aizdevēji var noteikt korekcijas. Periodiskās korekcijas vāciņš ierobežo, cik augsts vai zemais ātrums var būt pēc sākotnējās regulēšanas. Dzīves ilguma ierobežojums ierobežo summu, ko tā var mainīt kopsummā jūsu aizdevuma darbības laikā.

Jautājumi uzdot

Saskaņā ar Patērētāju finanšu aizsardzības biroja sniegto informāciju, jums jāpieprasa aizdevējam vairāki jautājumi, lai pārliecinātos, ka saprotat, kā darbojas jūsu ARM, tostarp, bet ne tikai:

• Cik ilgs ir sākotnējais diskontētais kurss?
• Kāda būs likme pēc diskontētās likmes perioda beigām?
• Cik bieži likme mainīsies pēc tam?
• Kāds ir mans indekss, starpība un pašreizējā likme?
• Kādi ir likmju un maksājumu ierobežojumi?